Что такое финансовая грамотность?
Если очень упрощенно, то это умение разумно управлять своими финансами.
Т.е. принимать разумные решения в сфере личных/семейных финансов.
Меня давно интересовала тема принятия решений как процесс.
Т.к. есть у меня подозрение, что мы в большинстве своем чаще всего решения принимаем неоптимально и неоптимальные. Особенно там, где дело касается каких-то сложных, уникальных и долгосрочных вещей. Когда нужно мозг напрягать (а он этого по возможности старается избегать, срезая углы и предлагая легкие, но не лучшие ответы).
Работы Дэниэла Канемана и Дэна Ариэли - прекрасная иллюстрация, как и почему так происходит в нашей психике. Если в двух словах - наша биологическая эволюция очень сильно не поспевает за социальной и технической, засим такая масса багов в нашем мышлении и поведении.
В общем, давным-давно у меня в телефоне пылилась книжица в списке к прочтению на эту тему. Намедни прочитал. Как по мне, довольно полезные идеи там.
Называется она Decisive: How to Make Better Choices in Life and Work. На русском вроде нет. Судя по году издания, пожалуй, и не предвидится.
Решил поделиться кратким содержанием. Тем более, что некоторые из описанных там методов я использовал лично при принятии финансовых решений, когда заходил в тупик и нужно было нестандартное решение. В частности, так я начал вкладывать в ОВГЗ в свое время и вывел деньги на Интерактив. Хотя до определенного момента даже не смотрел в ту сторону, и не увидел бы, если бы не решил сознательно пройти некий нетипичный путь поиска вариантов.
В общем, инджой:
1. Четыре помехи принятию решений
1.1 Наше мышление обычно быстро предлагает нам решения, и, как правило, ничтоже сумняшеся.
1.2 То, что находится в нашем поле зрения, это, обычно, самая доступная нам информация и наша ее интерпретация. Но это, как правило, не то, что нужно для принятия хорошего решения.
1.3 Если посмотреть честно на свои прошлые решения, мы увидим, что часто они были ошибочными. Два самых принятых способа принятия решений не особо помогают (действовать по наитию и путем тщательного анализа). Вместо этого лучше опираться на доказавший свою эффективность процесс принятия решений.
1.4 Четыре помехи принятию решений могут быть преодолены, если мы научимся сознательно смещать фокус своего внимания в процессе принятия решений.
1.5 Первая помеха: зашоренность (необоснованное ограничение яисла рассматриваемых вариантов).
1.6 Вторая помеха: предвзятость (видим то, что хотим видеть).
1.7 Третья помеха: сиюминутные эмоции (поддаваться эмоциям и жалеть об этом впоследствии).
1.8 Четвертая помеха: самоуверенность (слишком верим собственным предсказаниям).
1.9 Широкораспространенный способ взвешивания "за" и "против" не может предотвратить вышеозначенные проблемы. Зато предлагаемый ниже способ делает это.
1.10 Чтобы принимать лучшие решения, используй процесс из четырех этапов:
- Добавь варианты
- Протестируй свои предположения
- Отстранись, прежде чем решать
- Будь готов ошибиться
Добавь варианты
2. Раскрой глаза шире
2.1 Подростки часто зашорены, видят мир черно-белым. Они не видят всей доступной им палитры вариантов.
2.2 К сожалению, большинство организаций при принятии решений не сильно отличаются в этом плане от подростков. Только последствия бывают масштабнее и катастрофичнее.
2.3 При этом обычно доступных возможностей гораздо больше, чем кажется на первый взгляд.
2.4 Почему мы действуем зашоренно? Когда мы фокусируемся на очевидных вариантах, мы не замечаем неочевидные возможности.
2.5 Как снять с себя шоры? Первый способ - подумать об альтернативном применении ресурсов (времени, денег и т.д.), отличном от приходящего на ум в первую очередь.
2.6 Как еще? Второй способ - спросить себя: "Что бы я стал делать, если бы очевидные варианты вдруг стали недоступными?"
2.7 Наблюдай со стороны - если видишь, что намечается решение в рамках "или/или", "либо то, либо это", то это должно насторожить, т.к. это типичная ситуация зашоренности и игнорирования более широкого спектра возможностей.
3. Сочетай варианты
3.1 Рассматривай более одного варианта одновременно.
3.2 Когда ты одновременно держишь в голове несколько вариантов, ты лучше понимаешь очертания проблемы.
3.3 Когда ты исследуешь более одного варианта одновременно, ты не привязываешься ни к одному из них и часто находишь решение быстрее.
3.4 Если вариантов слишком много, можем оказаться в ситуации буриданова осла - парализованными невозможностью выбрать. Поэтому к очевидному варианту стоит добавлять всего лишь один или два дополнительных, не столь очевидных. Всего лишь это может в разы увеличить эффективность итогового решения.
3.5 Не стоит заниматься очковтирательством и в качестве дополнительных подсовывать лишь слегка модифицированные очевидные или же - заранее ущербные, т.е. не делать "абы було".
3.6 Попереключайся между подходами, направленными на предотвращение ухудшения ситуации и направленными на улучшение ситуации.
3.7 Старайся избегать решений "это ИЛИ это", стремись к решениями типа "это И это".
4. Подсмотри решение
4.1 Когда ты ищешь варианты решения, но застрял, подумай: "А кто уже решил такую же проблему?"
4.2 Посмотри вовне: конкуренты, соперники, рекомендуемые способы, лучшие практики, лидеры в этой сфере.
4.3 Посмотри вовнутрь: "Как я решал подобные проблемы в прошлом?"
4.4 Чтобы упростить себе жизнь на будущее, фиксируй, какие способы в прошлом помогали тебе приходить к отличным решениям.
4.5 Посмотри в отдаление: попробуй отвлечься от насущной ситуации и найти дополнительные варианты решения через аналогии. Т.е. ситуации, лишь отдаленно напоминающие твою (или вообще отличающиеся) - что там есть работающего, эффективного, что могло бы натолкнуть тебя на варианты решения твоей задачи?
4.6 Зачем изобретать велосипед, когда можно просто пошерстить, подсмотреть и скопировать уже придуманное кем-то и работающее решение?
Протестируй свои предположения
5. Подумай наоборот
5.1 Часто мы ищем ту информацию, которая лишь подтвердит наши текущие взгляды, убеждения, ожидания.
5.2 Стоит сознательно искать противоречащую и отличающуюся информацию.
5.3 Чтобы получить более достоверную информацию, стоит задавать прямые неудобные вопросы.
5.4 Осторожно: если вопрошающий и отвечающий находятся не на равных, такие вопросы могут повредить. Тогда стоит задавать просто наводящие открытые вопросы.
5.5 Экстремальное противоречие: попробуй заставить себя встать на точку зрения, опровергающую твою собственную.
5.6 Сознательно сделай ошибку, чтобы протестировать свои предположения
5.7 Т.к. мы на автомате ищем подтверждающую наши взгляды информацию, стоит вырабатывать у себя привычку сознательно искать информацию, опровергающую наши взгляды.
6. Отойди, подойди
6.1 Порой мы предпочитаем опираться на среднестатистические значения, а не на собственные оценка. Стоит это делать чаще.
6.2 Внутренняя оценка - как мы видим нашу конкретную ситуацию. Внешняя оценка - как обычно подобные ситуации разворачиваются. Внешние оценки, как правило, более точны. Но люди тяготеют все равно к внутренним оценкам.
6.3 Если ты не знаешь, как подобные ситуации обычно протекают, спроси эксперта. Имей ввиду, что нужно спрашивать именно о том, как подобная усредненная ситуация обычно развивается, а не как будет развиваться именно твоя конкретная ситуация.
6.4 Приблизься к оленю и не промахнешься. Погрузись в конкретику, в детали, в подробности - это часто позволяет хорошо дополнить видение, даваемое внешней оценкой и дать лучшее понимание.
6.5 Чтобы собрать наилучшую информацию, стоит сочетать внешнюю оценку и погружение в детали.
7. Поэкспериментируй
7.1 Не зная броду, не суйся в воду. Чтобы не утонуть, переходя реку, проверь сначала, глубока ли она. Проведи несколько недорогих и быстрых экспериментов, чтобы протестировать свои идеи, прежде чем вбухивать в них много ресурсов и совершать необратимое.
7.2 Экспериментирование предпочительно потому, что люди - плохие предсказатели.
7.3 Предприниматели экспериментируют естественным образом. Вместо построения бизнес-прогнозов, они пробуют реализовать на деле свои идеи малой кровью.
7.4 Экспериментирование - плохая идея в ситуациях, где нужно просто впрячься и сделать.
7.5 Обычная ошибка при найме людей: при помощи собеседований компании пытаются предсказать подходящесть кандидата. Вместо этого стоит проверить кандидатов в деле.
7.6 Зачем пытаться предсказывать, когда можно опираться на фактическое знание?
Отстранись прежде чем решать
8. Поднимись над сиюминутными эмоциями
8.1 Сиюминутные настроения диктуют решения, которые оказываются плохими в долгосрочной перспективе
8.2 Для того, чтобы ослабить влияние текущих эмоций, стоит от них абстрагироваться, насколько возможно.
8.3 Подумай и о будущих эмоциях, задай себе три вопроса: "Что я буду чувствовать в связи с этим решением через 10 минут? А через 10 месяцев? А через 10 лет?"
8.4 На наши решения часто влияют две едва уловимые краткосрочные эмоции: (1) привычность: нам нравится то, что нам знакомо; и (2) неприятие потерь: потери более болезненны, чем выгоды приятны.
8.5 Сочетание предпочтения привычного и неприятие потерь приводят к тому, что мы подсознательно отдаем предпочтение текущему положению вещей, даже когда это плохая идея.
8.6 Отстраниться от эмоций помогает и переход на точку зрения внешнего наблюдателя.
8.7 Возможно, самый мощный вопрос в ситуациях принятия личных решений: "Как бы я порекомендовал делать своему лучшему другу?"
9. Учитывай свои ценности
9.1 Утихание эмоций не всегда облегчает принятие решения.
9.2 Если очень трудно принять решение, часто это признак конфликта между твоими ключевыми ценностями.
9.3 Прояснение своих ключевых ценностей упрощает принятие решений сейчас и в будущем.
9.4 Знать свои ключевых ценностей, к сожалению, не означает следовать им.
9.4 Для того, чтобы высвободить ресурсы для удовлетворения ключевых ценностей следует отказаться от их расходования на менее важное.
Будь готов ошибиться
10. Рассматривай диапазон исходов
10.1 Будущее - это не единственный исход, который нам нужно предугадать. Это диапазон исходов. Стоит рассматривать несколько возможных сценариев развития событий - от очень желательного до очень нежелательного.
10.2 Для подготовки к очень плохому исходу стоит ответить на вопрос: "Прошел год. Мое решение оказалось катастрофически неудачным. Почему так случилось, что произошло?"
10.3 Для подготовки к очень хорошему исходу стоит ответить на вопрос: "Прошел год. Все прошло гораздо более успешно, чем я мог даже мечтать. Я оказался готов к такому успеху?"
10.4 Для подготовки к непредсказуемому закладывай в решения запас прочности.
10.5 Чтобы подготовиться к будущим проблемам, ответь на вопрос: "Что может пойти не так? Какие проблемы, трудности, скорее всего, возникнут?"
10.6 Когда ты готовишься и к очень плохому, и к очень хорошему исходу своих решений, ты повышаешь свои шансы на успех.
11. Развешивай тревожные звоночки
11.1 Мы часто действуем на автопилоте, по правычке, не анализируя свои действия.
11.2 Тревожный звоночек может помочь нам осознать, что мы сделали выбор.
11.3 Тревожный звоночек может оказаться особенно полезным, когда ситуация меняется очень постепенно.
11.4 Те, кто страдают от автопилота, могут ставить ограничения по времени и физические ограничения.
11.5 Часто явно неудачные решения продолжают поглощать все больше и больше ресурсов. Заранее оговоренные лимиты помогают этого избежать.
11.6 Тревожные звоночки поощряют разумный риск. Они (1) ограничивают риски и (2) позволяют спокойно действовать, пока сигнальный триггер не сработал.
11.7 Многие сильные тревожные звоночки задействуются сложными паттернами, а не простыми триггерами типа даты, суммы денег, показателями.
11.8 Тревожные звоночки могут быть ценным напоминанием - просто о том, что у нас есть выбор.
12. Доверяй процессу
12.1 К решениям, принятым группой, предъявляется дополнительное требование: они должны восприниматься как справедливые.
12.2 Переговоры и торги до тех пор, пока все стороны не придут к согласию, помогают принять хорошее решение, которые все будут считать справедливым.
12.3 Сам процесс принятия решений тоже должен восприниматься как справедливый, это влияет на то, что люди будут чувствовать по поводу итогового решения.
12.4 Нужно постараться сделать так, чтобы люди увидели, что процесс принятия решений справедлив.
12.5 Процесс принятия решений, которому доверяют, сильно помогает в принятии даже очень непростых решений.
12.6 Процесс принятия решения - это не "понты для приезжих". Но уверенность, которую он может придать, очень ценна. Когда мы доверяем процессу принятия решений, мы можем себе позволить больше рисковать и ставить более амбициозные цели. Исследования пожилых людей показывают, что люди на закате жизни сожалеют не о том, что они сделали. Они сожалеют о том, что они НЕ сделали.