Слушаю сейчас подкаст нашего бывшего соотечественника - Виталия Каценельсона - еврея из Мурманска, эмигрировавшего с семьей в США в год, когда Союз Нерушимый почил в бозе, и ставшего там портфельным менеджером со специализацией на стоимостном инвестировании, написавшего несколько годных книг по этой теме.
И хотя я считаю себя финансово грамотным человеком, т.к. веду учет доходов и расходов со студенческих лет и достигшим не так давно финансовой свободы, в очередной раз получил подтверждение мудрости "Век живи - век учись".
Рассказывает этот господин, как один совет, полученный им от более опытного товарища на заре своих отношений с будущей женой, кардинальным образом улучшил его семейные отношения и финансовое благополучие.
Т.е. вдруг выясняется, что вы не можете себе позволить починить внезапно сломавшуюся машину, которая является не роскошью, а действительно средством передвижения всей семьи. Или потеря работы делает невозможным поддержание привычного образа жизни.
Вот от таких нэгараздов и должен защитить бюджет. Что такое бюджет? Чаще всего это список доходов и расходов, разнесенный по времени и по укрупненным категориям. Разницу между доходами и расходами можно назвать чистым денежным потокои - это то, что идет на накопление активов.
Пока ничего нового, все прописные истины.
В чем была особенность совета, что предлагается учитывать не только текущие и явно видимые доходы и расходы, но и те, которые можно описать словами "а вот слона-то я и не заметил". Как правило, именно такие вот айсберги, рифы и прибрежные скалы крушат корабли семейного благополучия, превращая их из Олимпиков в Титаники.
Избежать подобных неприятностей и помогает небольшая модификация бюджетирования. Нужно просто посмотреть в будущее на несколько лет вперед и уже сейчас начать регулярное бронирование средств на крупные расходы. Пример из авиации: самолеты нужно каждые несколько лет полностью перекрашивать. Т.к. авиаперевозки - это бизнес циклический (доходы непостоянны, а зависят от бизнес-циклов в экономике страны или даже планеты), то может оказаться так, что момент перекрашивания выпадет на условный 2008 или 2020 год, когда доходы и доступные кредиты испарились совсем от слова вообще.
Посему авиакомпания, зная, что им через пять лет понадобится сто миллионов на малярные и прочие лакокрасочные работы, начинает немедленно откладывать из текущих доходов по 20 миллионов в год в спецфонд, предназначенный только для этого.
Так же стоит поступать и простым смертным. Допустим, условный senior developer зарабатывает $3000 после налогов. И есть у него средние расходы $2000. И считает он, что у него остается тысяча, которую можно тратить на свое усмотрение. Хоть на Мальдивы, хоть в салон Ламборджини. Но если посмотреть на ситуацию через оптику предлагаемого выше подхода, то ситуация не столь радужная. Данного разработчика, скорее всего, ожидает необходимость купить-обновить машину, квартиру, картонку и маленькую собачонку. Оплатить образование детям. В конце концов, даже у безмашинных, безкватирных и бездетных разработчиков есть срок годности, после истечения которого его стоимость на рынке труда составляет ноль целых ноль десятых, посему надо бы уже сейчас озаботиться созданием личного пенсионного фонда и денежку туда вносить ежемесячно на протяжении многих (но тут уже кому как повезет) лет.
Если взять Excel и, допустим, заложить, что через 5 лет я хочу купить машину за 20 тысяч, продав имеющуюся за десять, то мне нужно уже сейчас в мои текущие расходы добавлять две тысячи ежегодно или сто семьдесят вечнозеленых ежемесячно. И деньги эти не на заплесневелые сыры спускать, а хомячить - под подушку, на счет в банке, облигационный фонд, в общем, кто на что горазд.
Что еще дает такой подход - он позволяет не просто заранее подстелить соломку, но и расставить свои приоритеты. Например, кто-то выше ценит возможность путешествовать по миру. Кто-то - посвятить себя хобби или спасению африканцев от эпидемии СПИДа. Кому-то важно отправить детей в Оксфорд или Йель. Если вышеописанного бюджета нет, то приоритеты расставляет Его Величество Случай, а не ты сам.
Когда такой бюджет составляется со своей второй половинкой, это позволяет вам синхронизировать ваши общие приоритеты, договориться о компромиссах и прояснить желания, потребности и возможности каждого. Когда в процессе начинают участвовать дети, с возрастом получая право голоса - это также способствует сплочению семейного микроколлектива и созданию дружной семьи.
В общем, даже мне, многоопытному управляющему собственными финансами, эта идея была не то, что нова, но точно свежа и представляется очень полезной, буду брать на вооружение. Возможно, пригодится кому еще.