Когда, чем больше ты зарабатываешь, тем больше ты тратишь. В результате твои накопления не увеличиваются, сколько бы ты не зарабатывал. Знакомая ситуация?
После прочтения многих книг о том, как правильно управлять своими расходами, я мнил себя неподвластным этой самой инфляции расходов. Думал, что я выше всего этого потреблятства и пресловутой погони за Джонсами (keeping up with the Joneses). Ан нет.
Осознать, что я тоже подвержен этому греху, мне помогла давняя привычка ведения учёта доходов и расходов. Я начал эту практику в далёком 1999 году (как обычно, после прочтения где-то, что это полезно для благосостояния) и продолжаю до сих пор. Разумеется, методы учёта менялись, но суть остаётся прежней - потратив час раз в неделю на внесение в GnuCash движения моих денежных средств, я имею полную и точную картину, сколько я заработал, сколько на что потратил и сколько отложил-инвестировал.
К моему неудовольствию, я увидел такую картину:
Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, что, когда расходы растут быстрее доходов - это нездоровая фигня, так долго продолжаться не может, потому что-то нужно решать, как учат все руководства по личным финансам. Т.к., если ты преспокойно жил с расходами $500 в месяц, то увеличение их в три раза - это не вопрос жизни и смерти, а результат работы против тебя мощной машины рекламы и маркетинга (привет Корпорации Добра).
Эти высокооплачиваемые специалисты по раздуванию твоих желаний эксплуатируют все им известные слабости твоей психики, чтобы подтолкнуть тебя потратить каждую копейку, имеющуюся в твое кармане. А ещё лучше, если ты ещё и возьмёшь потребительский кредит в результате. Т.е. потратишь не только все свои деньги, но ещё и украдешь деньги у себя будущего, влезешь в долги.
В общем, первый шаг к решению проблемы - это осознание ее наличия. Настала пора поразмыслить о том, кто виноват и что делать:
- какие статьи расходов увеличились больше всего,
- какие у меня жизненные приоритеты,
- насколько структура моих доходов расходов соответствует моим долгосрочным интересам,
- какой уровень расходов разумен,
- где расходы излишние,
- как расходы ограничить до разумных значений.
Следующий шагом для меня было установить верхнюю планку месячных расходов. Мне нравится популярная в последние лет десять идея тратить ежегодно не более 4% от размера своих инвестиционных активов. Разумно и просто. Да, есть тонкости, нюансы, но, как стартовая точка для пересборки моего бюджета - самое то.
Потом я проанализировал самые крупные статьи расходов и решил, что вполне впишусь в эти четыре процента. Не нужно даже себя ни в чем ограничивать, просто надо не вылезать за пределы бюджета. Все, что нужно, это ограничить спонтанные, неплановые покупки. Т.е. деньги тратить не потому, что вдруг увидел рекламу или тебе кто-то что-то искусно втюхал и в тебе взыграли инстинкты потреблятства, а потому, что в начале года на данную категорию расходов была заложена сумма и ее можно с чистой совестью потратить.
Пересобрав свой бюджет заново и получив его более разумный и здоровый вариант, осталось только реализовать сие благое начинание. Основываясь на моем предыдущем опыте, я решил, что лучше всего ограничивать свои расходы верхней планкой не в уме (когда ты должен помнить, сколько ты забюджетировал, сколько потратил и сколько осталось), а - физически.
Самым эффективным решением для меня, таким образом, оказалась система четырех конвертов. Тоже довольно популярная в свое время идея, прочитал о ней когда-то давно. Опять же, хорошая иллюстрация, что знать и делать - это разные вещи. Иногда диаметрально противоположные...
Конверты и наличка всем хороши кроме того, что учёт движения наличности - это застрелиться можно. Потому пошел искать более современный вариант. На тот момент я не смог придумать, как систему четырех конвертов реализовать в пределах одного банка, потому пришлось собирать конструктор из нескольких.
Исходные компоненты:
1. ФОП счёт Альфа-Банка - для получения дохода и уплаты налогов.
2. Карточные счета банков:
2.1 Альфа долларовый - для аккумулирования средств на инвестиции.
2.2 КОКО-кард Форвард банка - для хранения гривневой заначки в размере полугодовых расходов (т.к. там самый высокий процент по текущим счетам).
2.3 Белая карта Монобанка - для осуществления месячных трат.
2.4 "Банка" от Монобанка - временный депозит для резервирования жёстко заданных регулярных расходов (аналог счета "Копилка" от Приватбанка).
2.5 Гривневая карта Альфа-Банка - для хранения денег на путешествия (т.е. крупные нерегулярные расходы).
2.6 Карта ВсеМогу ПУМБа - для совместного бюджета, к этому карточному счету выпущены дополнительные карты, так могут тратить деньги несколько человек с одного счета (семья).
В итоге сейчас у меня вся эта система четырех конвертов работает следующим образом.
Мой регулярный доход зачисляется на ФОП счёт Альфа-Банка.
Сразу там оставляю нужную часть на уплату налогов и комиссий.
Большую часть с ФОП счета перекидываю на свой карточный счёт физлица Альфа-Банка, через приложение конвертирую в доллар и отправляю на долларовую карту.
При необходимости пополняю гравневую заначку в Форвард-банке.
Первого числа каждого месяца пополняю карту Монобанка на сумму месячных расходов.
В Монобанке, сразу отделяю в несколько "Банок" суммы на покрытие жестко заданных регулярных расходов. Одна банка - на "пенсию" матушке, и по одной банке на каждую неделю регулярных расходов ("совместный бюджет"). Оставшуюся сумму могу тратить на нерегулярные расходы в пределах месячного бюджета - как на всякое нужное, так и на хотелки.
В виде схемы это выглядит примерно так:
Чтобы это все не держать в голове, у меня стоят в телефоне регулярные напоминалки (что-то каждый квартал, что-то раз в месяц, что-то еженедельно):
- Уплатить налоги
- Пополнить заначку
- Купить доллары
- Пополнить банки
- Пополнить совместную карту
Для кого-то это покажется слишком сложным, но для меня норм, т.к. система складывалась постепенно, органично и сейчас просто стала частью рутины, которую выполняешь, не задумываясь.
В результате, начиная с 2019 года, как мне кажется, у меня таки получилось побороть инфляцию образа жизни и расходы перестали увеличиваться быстрее доходов:
То, что я в конце 2018 года осознал наличие у меня болезни инфляции образа жизни, позволило и достаточно безболезненно пройти 2020 год, когда из-за COVID заказчики порезали
бюджеты и я три месяца жил только на свои пассивные доходы. Мне при этом не пришлось урезать
расходы совершенно (из-за локдаунов отпали путешествия - и расходы уменьшились
автоматически).
А то, что я, потеряв доходы от работы, смог безболезненно продолжить тратить столько же, сколько и раньше, позволило мне чувствовать себя достаточно комфортно, не переживать из-за отсутствия вакансий, не соглашаться на предложения, которые меня не устраивали и рассматривать этот период вынужденной безработицы скорее как отпуск, возможность отдохнуть.
Хотя я знаю многих людей, для которых финансовый шок из-за проблем, связанных с COVID, оказался достаточно болезненным. И это люди, которые считали себя обеспеченными до этого.
Почему это сработало для меня (преодолел инфляцию образа жизни)?
Мне кажется, главное то, что сейчас у меня есть физический
ограничитель - на карте лишь столько денег, сколько я решил потратить.
Это заставляет тратить осознанно, а не бездумно.