"Правило 4%" говорит о том, что ты можешь тратить 4% процента от своих накоплений ежегодно на протяжении всей своей жизни. Эта цифра получилась в результате моделирования на основе исторических данных по доходности фондового рынка США за последние сто с небольшим лет. Цифры по другим развитым странам дают похожий результат. Исключение - страны, пережившие глобальный крах (Россия, Германия, Япония), там фондовый рынок обнулил инвестиции в результате катастроф двадцатого века.
Таким образом, если ты накопил столько, что твои годовые расходы покрываются суммой, равной четырем процентам от твоего инвестиционного портфеля, то ты можешь вложить эти деньги в пропорции 60/40 в индексные фонды американских акций и правительственных облигаций и жить всю оставшуюся жизнь только на пассивные доходы.
4% рассчитаны на то, что твой инвестиционный портфель сможет тебя содержать, даже если придется пройти через падения на фондовом рынке и экономические кризисы.
Самое важное при этом - пережить без потерь первые 10-15 лет, тогда сложный процент обеспечит тебя до конца жизни.
Ранняя финансовая свобода (возраст до 50-60 лет) означает, что в случае проблем с пассивным доходом, ты сможешь вернуться к зарабатыванию денег для поддержания своего уровня жизни - до наступления лучших времен на фондовом рынке.
Т.к., если ты живёшь на 4%, но твой портфель просел наполовину в кризис, тебе достаточно иметь даже очень небольшой дополнительный доход от занятости для дополнения похудевшего пассивного денежного потока - частичную занятость, периодические подработки, простую и всегда доступную низкооплачиваемую работу.
В возрасте 25-45 лет самый твой важный актив - это "человеческий капитал": твое умение зарабатывать деньги, востребованные оплачиваемые навыки. Накапливая активы, ты трансформируешь свой человеческий капитал в финансовый капитал.
Три главных сферы обсуждения с финансовым консультантом:
1. Денежный поток (сроки, расходы, доходы, налоги, структура инвестиционного портфеля).
2. Общее представление о желаемом будущем: стиль жизни, место обитания, занятия (чтобы уточнить финансовую сторону всего этого).
3. Медицинское страхование (в США самая частая причина персонального банкротства - неожиданные медицинские расходы).
Наблюдение из практики финансового консультанта: часто люди, достигнув финансовой независимости и проведя несколько месяцев праздно, в бездеятельности, в итоге устают от скуки и возвращаются к активной деятельности. Часто это раскрывает творческую сторону человека, приносит удовольствие и дополнительный доход. Порой такая деятельность, начавшаяся как хобби, начинает приносить больше денег, чем приносила опостылевшая работа в период до достижения финансовой свободы.
Один совет напоследок от финансового консультанта: не раздувай расходы вследом за увеличением доходов (lifestyle creep), т.к. потом расходы становятся частью твоего нового стиля жизни и уменьшить такие расходы становится очень сложно. Разовые решения часто становятся регулярными и невинные поначалу расходы превращаются в финансовую обузу, предотвращающую финансовую свободу.
Если же ты увеличение доходов пускаешь большей частью в инвестиции, то, как правило, финансовая свобода - этот просто вопрос времени.
Полезные ссылки: