Оглавление
Введение
Чем эта книга не является
Летающие индейки и плавание без трусов
1. Вызовы "Полного финансового преобразования"
2. Отрицание: я не такой уж и толстый
3. Мифы о долгах: долг это (НЕ) инструмент
4. Мифы о деньгах: (НЕ) секрет богатых
5. Еще две помехи: неграмотность и стремление "быть не хуже других"
6. Быстро накопи $1000: научись ходить перед тем, как начать бегать
7. Снежный ком долгов: избавляйся от лишнего веса - чем быстрее, тем лучше
8. Создай запас денег на черный день: попрощайся с законом Мерфи
9. Максимизируй пенсионные вложения: будь финансово здоровым на всю жизнь
10. Накопления на образование детей: удостоверься, что дети тоже в порядке
11. Выплати ипотеку: будь в идеальной форме
12. Наращивай достаток как одержимый: Арнольд Шварцдоллар, Мистер Вселенная Денег
13. Живи, как никто другой
Представляем победителей конкурса "Полное финансовое преобразование"
Об авторе
Заготовки для бюджетирования
По убеждению автора, личные финансы - это на 80% поведение и только на 20% - знания.
Вы можете знать и не делать. Это то же самое, что не знать. Будете делать - будут результаты.
В этой книге автор не открывает Америку. Все принципы финансового благополучия давно известны. Что делает автор, так это составляет из этих правил простой план, следуя которому любой человек сможет выкарабкаться из долгов и обеспечить себе финансовое благополучие.
Этот план не был придуман. Он вырос из наблюдений за тысячами случаев финансовых затруднений и их преодоления.
В книге масса историй, описывающих, как самые обычные люди смогли сделать это. Пусть эти примеры послужат вдохновением и примером для подражания.
Чем эта книга не является
Летающие индейки и плавание без трусов
1. Вызовы "Полного финансового преобразования"
2. Отрицание: я не такой уж и толстый
3. Мифы о долгах: долг это (НЕ) инструмент
4. Мифы о деньгах: (НЕ) секрет богатых
5. Еще две помехи: неграмотность и стремление "быть не хуже других"
6. Быстро накопи $1000: научись ходить перед тем, как начать бегать
7. Снежный ком долгов: избавляйся от лишнего веса - чем быстрее, тем лучше
8. Создай запас денег на черный день: попрощайся с законом Мерфи
9. Максимизируй пенсионные вложения: будь финансово здоровым на всю жизнь
10. Накопления на образование детей: удостоверься, что дети тоже в порядке
11. Выплати ипотеку: будь в идеальной форме
12. Наращивай достаток как одержимый: Арнольд Шварцдоллар, Мистер Вселенная Денег
13. Живи, как никто другой
Представляем победителей конкурса "Полное финансовое преобразование"
Об авторе
Заготовки для бюджетирования
Введение
Все началось много лет назад, когда перед автором встал вызов - рассказать людям правду о деньгах и о долгах а также дать им надежду и инструменты для самостоятельного достижения финансовой свободы. Сначала было несколько выступлений, потом самиздатовская книга "Финансовое спокойствие", ставшая позже бестселлером. Далее последовало радиошоу, которое охватило 450 радиостанций и миллионы слушателей. Затем были организованы 13-недельные курсы по той книге. И, наконец, появилась эта книга.
По убеждению автора, личные финансы - это на 80% поведение и только на 20% - знания.
Вы можете знать и не делать. Это то же самое, что не знать. Будете делать - будут результаты.
В этой книге автор не открывает Америку. Все принципы финансового благополучия давно известны. Что делает автор, так это составляет из этих правил простой план, следуя которому любой человек сможет выкарабкаться из долгов и обеспечить себе финансовое благополучие.
Этот план не был придуман. Он вырос из наблюдений за тысячами случаев финансовых затруднений и их преодоления.
В книге масса историй, описывающих, как самые обычные люди смогли сделать это. Пусть эти примеры послужат вдохновением и примером для подражания.
Чем эта книга не является.
Эта книга НЕ является замысловатой или сложной
Эта книга НЕ является чем-то, что никогда ранее не было сказано
Эта книга НЕ будет Вас обманывать по поводу доходности инвестиций
Эта книга НЕ написана человеком без дипломов
Эта книга НЕ является политкорректной
Эта книга НЕ ошибочна
Эта книга НЕ идентична прочим книгам автора
Эта книга НЕ критикуется... теми, кто последовал ее советам.
Эта книга НЕ является чем-то, что никогда ранее не было сказано
Эта книга НЕ будет Вас обманывать по поводу доходности инвестиций
Эта книга НЕ написана человеком без дипломов
Эта книга НЕ является политкорректной
Эта книга НЕ ошибочна
Эта книга НЕ идентична прочим книгам автора
Эта книга НЕ критикуется... теми, кто последовал ее советам.
Летающие индейки и плавание без трусов.
Все помнят сказку про трех поросят: один построил дом из соломы, второй из веток, и только третий - из кирпича. Пришла буря, разнесла соломенный и дом из веток, и двое беспечных поросят, насмехавшихся над осмотрительным третьим, были вынуждены просить у него укрытия в надежном, но требующем больших усилий, доме.
Финансовые бури неизбежны - война, революция, депрессия, кризис, девальвация, инфляция, болезни, несчастные случаи. Они случаются с каждым и обычно - неожиданно. Вопрос в том, кто к ним готовится, а кто нет. Последний всемирный кризис случился в 2008 году - кто-то разорился и обеднел, кто-то, наоборот, разбогател за этот период.
Во времена экономического подъема / бума даже плохие решения кажутся хорошими - кредиты, дорогие покупки, ненужные траты. До поры, до времени. Но, как говорят в Америке, если ты видишь, как индейка летит с торнадо, не думай, что индейки могут летать.
Кризис же все расставляет по своим местам. Или, как выражается Уоррен Баффет, когда из бассейна спускают воду, становится понятно, кто плавал без трусов. В кризисы деньги становятся менее доступными, доходы сокращаются, работы становится меньше и люди понимают, что жили не по средствам. Неподготовленные в такой период часто разоряются и многое теряют, порой скатываясь в бедность и нищету.
Хорошая новость в том, что порой человеку нужен именно такой пинок от жизни, чтобы посмотреть правде в глаза (что живет не по средствам и без запаса на черный день). Для здравомыслящего человека это момент, когда он меняет свой подход к жизни и начинает принимать здравые финансовые решения.
1. Вызовы "Полного финансового преобразования".
Для автора история началась, когда он в возрасте двадцати с чем-то лет обнаружил, что у него большие проблемы. Дети, дорогой дом, обстановка, новые машины, т.п. Но весь праздник жизни был в кредит. Когда вдруг доход резко упал, оказалось, что все на самом деле не принадлежит ему и было конфисковано кредиторами.
Очень болезненный опыт, но заставил задуматься и поменять подходы к жизни.
Очень болезненный опыт, но заставил задуматься и поменять подходы к жизни.
Большинство в Америке живет так: слишком много долгов, слишком мало накоплений и никакого ощущения контроля над своей жизнью.
Миф: "У меня нет времени на бюджетирование, планирование пенсионных накоплений и планирование финансового актива".
Правда: "У Вас нет времени этим не заниматься"
Вызов: подойдите к зеркалу и внимательно посмотрите на того, кого Вы там видите. Суровая правда в том, что Вы только тогда приведете свои финансы в порядок, когда научитесь контролировать того, кого Вы видите в этом зеркале. Потому что финансовое благополучие на 80% определяется правильными действиями, и только на 20% правильными знаниями.
Вызов заключается в том, что причина Ваших финансовых неурядиц - это Вы и только Вы. Ваши действия привели к тому, что у Вас финансовые проблемы. Вам не поможет и гора книг / лекций / семинаров / советов. Только изменение Ваших действий сможет улучщить Ваше финансовое положение.
Это просто, но это тяжело. За все нужно платить.
Однако тысячи людей смогли сделать это. Выкарабкаться из нищеты к благополучию, потому что они решили и смогли придерживаться простого плана, изложенного в этой книге. Это было тяжело, но они это сделали. Потому сможете и Вы.
Шокирующая статистика: 90% американцев покупают вещи, которые они не могут себе позволить.
Девиз "Полного финансового преобразования": "Если ты будешь жить, как никто другой, позже ты сможешь жить, как никто другой"
Для того, чтобы насладиться финансовым благополучием, сначала придется попотеть и чем-то пожертвовать. Никак иначе, к сожалению. Но зато, когда Вы сделаете это, позже Вы сможете жить той жизнью, которая доступна только тем, кто способен на эти жертвы. А таких людей - меньшинство (хотя их тысячи и миллионы). Если бы существовал легкий путь к успеху, любой мимо проходящий придурок был бы богачом. Потому, когда будет трудно - напоминайте себе этот девиз.
Математика: Ложное чувство безопасности.
Некоторые покупают новую машину ради гарантийного обслуживания. Если машина за 4 года потеряет в стоимости $17,000 - это значит, усредняя, что гарантия обошлась Вам слишком дорого. Вы могли бы два раза полностью пересобрать машину за эти $17,000!
Обещание от автора:
Если Вы последуете указаниям этой проверенной системы дисциплины и самоограничения, Вы избавитесь от долгов, начнете сберегать и будете способны давать, как никогда раньше. Вы будете создавать богатство.
Я так же обещаю, что все полностью зависит от Вас. "Полное финансовое преобразование" - это не волшебная формула богатства. Эти методы сработают, но только в том случае, если Вы предпримете требуемые действия.
2. Отрицание: я не такой уж и толстый.
Начало решения проблемы - это осознание, что проблема существует. Следующий шаг - определить, какие именно препятствия стоят на пути к желаемому состоянию.
Миф: Перевод всех долгов к единому кредитору приводит к единой уменьшенной выплате процентов.
Правда: Консолидирование долга опасно, т.к. всего лишь лечение симптомов, но не самой болезни.
Для преодоления финансовых проблем Вам нужна сфокусированность и интенсивность, словно это вопрос жизни и смерти. И одно из главных препятствий - это отрицание. Вы можете говорить себе - ну и ладно, все вокруг живут точно так же. И это грустная правда. Но книга написана не для тех, кто готов мириться с прозябанием. Она для тех, кто хочет жить полноценно в материальном плане.
Не стоит ждать, пока жизнь даст Вам такого пинка, что Вам волей-неволей придется прекратить отрицание реальности.
Многие знают притчу о двух лягушках: одну опустили в емкость с горячей водой и та сразу выпрыгнула, почувствовав боль. Вторую упустили в емкость с водой комнатной температуры и стали медленно нагревать. В результате лягушка сварилась, т.к. повышение температуры было малозаметным.
Так и многие люди: их финансы деградируют, они влезают в долги, начинают тратить больше, чем зарабатывают, покупают то, что им не нужно, но до поры до времени им кажется, что так может продолжаться вечно. Однако правда такова, что ты не можешь тратить больше, чем зарабатываешь. И когда приходит беда / болезнь / старость (а они обязательно приходят к каждому), только твои накопления смогут тебя поддержать. И если Вы заблаговременно не подготовили запасы - у Вас большие проблемы.
Статистика:
88% выпускников американских колледжей имеют задолженность по кредитным картам - еще не имея работы!
3. Мифы о долгах: долг это (НЕ) инструмент.
Хотеть чего-то и хотеть этого прямо сейчас - часть человеческой природы. И признак незрелости.
Долг означает, что мы прямо сейчас получили то, что не можем себе позволить.
Есть выражение: если неправду говорить достаточно часто, достаточно громко и достаточно долго, ее станут воспринимать как факт.
Рекламная индустрия очень профессионально промывает мозги, заставляя нас делать то, что нам невыгодно (но выгодно рекламодателям). В результате мы верим, что новая машина, большой дом, крутой телефон и пр. сделают нас счастливее. Банкиры & Co также грамотно продвигают свой товар (кредиты). В результате мы верим, что кредит - это выгодно, нормально, необходимо.
Математика:
Представьте, Вы покупаете дом за $130,000 для этого берете в кредит $110,000. Итоговые выплаты составят $283,000 для 30-летнего кредита и $198,000 для 15-летнего кредита.
Разница: 15-летний кредит означает выплаты на $256 в месяц больше.
Самый большой барьер на пути к финансовому благополучию - у нас в голове. Это то, как мы думаем о кредитах. Если мы позволяем окружающим внушить нам, что кредиты - это необходимость, мы проигрываем.
Миф: Кредитование - это инструмент, его необходимо использовать ради построения процветания.
Правда: Кредиты добавляют значительные риски, чаще всего не приводят к процветанию, и очень редко используются богатыми людьми.
Миф: Лотереи и азартные игры сделают Вас богатым.
Правда: Лотереи и азартные игры - это просто налог на бедных и не владеющих математикой.
Миф: Если я одалживаю деньги родственникам или друзьям, я им помогаю.
Правда: Если я Если я одалживаю деньги родственникам или друзьям, отношения становятся натянутыми или разрушаются. Прежние отношения превращаются в отношения хозяина и слуги.
Миф: Выступая поручителем по кредиту, я помогаю родственнику или другу.
Правда: Будьте готовы выплачивать этот кредит. Банк не зря требует поручителя. Это значит, что статистика говорит, что родственник / друг не выплатит кредит сам.
Миф: Ломбарды, кредитные союзы, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты необходимы, чтобы малоимущие могли решать свои проблемы.
Правда: Все эти ростовщические схемы созданы для того, чтобы поиметь малоимущих и приносят выгоду только своим владельцам.
Миф: беспроцентная рассрочка - это просто бесплатное использование чьими-то деньгами.
Правда: беспроцентная рассрочка просто маскирует Ваши затраты.
Высказывание от автора:
Накопительное страхование жизни - это ужасная вещь. Для чего платить кому-то проценты с ваших собственных сбережений?
Миф: Выплаты по кредиту за автомобиль - это неизбежность. Вам всегда придется это делать.
Правда: Держаться подальше от авто в кредит и ездить на хороших подержанных машинах - вот как делает средний миллионер. Так он стал миллионером.
Миф: Умные люди берут авто в лизинг. В лизинг стоит брать вещи, теряющие со временем свою стоимость и за счет амортизации уменьшать свои налоги.
Правда: Любой финансовый специалист или хороший калькулятор подтвердит, что лизинг автомобиля - это самый дорогой способ владения.
Миф: Купить новое авто под 0% кредит - это выгодно.
Правда: Новое авто теряет 60% своей стоимости за первые четыре года. Это не 0%. Средний миллионер водит двухлетнюю машину без кредитных выплат.
Миф: Вам нужно завести кредитную карту, чтобы создавать свой кредитный рейтинг.
Правда: Вам не понадобится кредитный рейтинг после "Полного финансового преобразования", за исключением, возможно, ипотеки. Для которой, впрочем, кредитная карта не нужна.
Миф: Вам нужна кредитная карта для проката машин, оплаты отелей, покупок через интернет.
Правда: Дебитовая карта со всем этим справится.
Миф: Дебитовая карта более опасна, чем кредитная.
Правда: Нет.
Миф: Если Вы погашаете задолженность по кредитке в течении льготного периода, то Вы пользуетесь чьими-то деньгами бесплатно.
Правда: Статистика показывает, что 60% пользователей кредитных карт не укладываются в льготный период.
Миф: Удостоверьтесь, что Ваш ребенок-подросток получит кредитную карту, это научит ответственному отношению к деньгам.
Правда: Оформление кредитки подростку - это отличный способ научить быть финансово безответственным. Именно поэтому компании, выпускающие кредитные карты, сейчас в первую очередь стараются заполучить в клиенты подростков.
Миф: Перевод всех кредитов на одного кредитора уменьшает процент по кредиту и дает в результате один уменьшенный платеж.
Правда: Такая консолидация долга опасна, т.к. это лечение симптомов, вместо болезни.
Миф: Взять кредит под залог недвижимости, больший, чем ее стоимость - это хорошая идея, т.к. это позволяет реструктурировать задолженность.
Правда: В результате Вы привязаны к этой недвижимости, что довольно глупо.
Миф: Если бы никто не использовал кредиты, экономика бы рухнула.
Правда: Нет, экономика бы от этого только выиграла.
Итак, кредиты и долги - это не инструмент, как нам внушает реклами. Это метод обогащения банкиров, но не Вас. Должник - действительно раб кредитора, как сказано в Библии. Ваш самый мощный инструмент по созданию благосостояния - это Ваш доход. Вычитания из дохода работают против Вас. Если Вы откладываете Ваш доход и инвестируете его, Вы становитесь богатым и можете делать все, что считаете нужным.
Насколько много Вы сможете помогать, тратить и откладывать, если не будет выплат по кредитам? Ваш доход является самым мощным инструментом создания благосостояния, а не кредиты.
Ваше "Полное финансовое преобразование" начинается с бесповоротного изменения восприятия мифов о кредитах.
Долг означает, что мы прямо сейчас получили то, что не можем себе позволить.
Есть выражение: если неправду говорить достаточно часто, достаточно громко и достаточно долго, ее станут воспринимать как факт.
Рекламная индустрия очень профессионально промывает мозги, заставляя нас делать то, что нам невыгодно (но выгодно рекламодателям). В результате мы верим, что новая машина, большой дом, крутой телефон и пр. сделают нас счастливее. Банкиры & Co также грамотно продвигают свой товар (кредиты). В результате мы верим, что кредит - это выгодно, нормально, необходимо.
Математика:
Представьте, Вы покупаете дом за $130,000 для этого берете в кредит $110,000. Итоговые выплаты составят $283,000 для 30-летнего кредита и $198,000 для 15-летнего кредита.
Разница: 15-летний кредит означает выплаты на $256 в месяц больше.
Самый большой барьер на пути к финансовому благополучию - у нас в голове. Это то, как мы думаем о кредитах. Если мы позволяем окружающим внушить нам, что кредиты - это необходимость, мы проигрываем.
Миф: Кредитование - это инструмент, его необходимо использовать ради построения процветания.
Правда: Кредиты добавляют значительные риски, чаще всего не приводят к процветанию, и очень редко используются богатыми людьми.
Миф: Лотереи и азартные игры сделают Вас богатым.
Правда: Лотереи и азартные игры - это просто налог на бедных и не владеющих математикой.
Миф: Если я одалживаю деньги родственникам или друзьям, я им помогаю.
Правда: Если я Если я одалживаю деньги родственникам или друзьям, отношения становятся натянутыми или разрушаются. Прежние отношения превращаются в отношения хозяина и слуги.
Миф: Выступая поручителем по кредиту, я помогаю родственнику или другу.
Правда: Будьте готовы выплачивать этот кредит. Банк не зря требует поручителя. Это значит, что статистика говорит, что родственник / друг не выплатит кредит сам.
Миф: Ломбарды, кредитные союзы, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты необходимы, чтобы малоимущие могли решать свои проблемы.
Правда: Все эти ростовщические схемы созданы для того, чтобы поиметь малоимущих и приносят выгоду только своим владельцам.
Миф: беспроцентная рассрочка - это просто бесплатное использование чьими-то деньгами.
Правда: беспроцентная рассрочка просто маскирует Ваши затраты.
Высказывание от автора:
Накопительное страхование жизни - это ужасная вещь. Для чего платить кому-то проценты с ваших собственных сбережений?
Миф: Выплаты по кредиту за автомобиль - это неизбежность. Вам всегда придется это делать.
Правда: Держаться подальше от авто в кредит и ездить на хороших подержанных машинах - вот как делает средний миллионер. Так он стал миллионером.
Миф: Умные люди берут авто в лизинг. В лизинг стоит брать вещи, теряющие со временем свою стоимость и за счет амортизации уменьшать свои налоги.
Правда: Любой финансовый специалист или хороший калькулятор подтвердит, что лизинг автомобиля - это самый дорогой способ владения.
Миф: Купить новое авто под 0% кредит - это выгодно.
Правда: Новое авто теряет 60% своей стоимости за первые четыре года. Это не 0%. Средний миллионер водит двухлетнюю машину без кредитных выплат.
Миф: Вам нужно завести кредитную карту, чтобы создавать свой кредитный рейтинг.
Правда: Вам не понадобится кредитный рейтинг после "Полного финансового преобразования", за исключением, возможно, ипотеки. Для которой, впрочем, кредитная карта не нужна.
Миф: Вам нужна кредитная карта для проката машин, оплаты отелей, покупок через интернет.
Правда: Дебитовая карта со всем этим справится.
Миф: Дебитовая карта более опасна, чем кредитная.
Правда: Нет.
Миф: Если Вы погашаете задолженность по кредитке в течении льготного периода, то Вы пользуетесь чьими-то деньгами бесплатно.
Правда: Статистика показывает, что 60% пользователей кредитных карт не укладываются в льготный период.
Миф: Удостоверьтесь, что Ваш ребенок-подросток получит кредитную карту, это научит ответственному отношению к деньгам.
Правда: Оформление кредитки подростку - это отличный способ научить быть финансово безответственным. Именно поэтому компании, выпускающие кредитные карты, сейчас в первую очередь стараются заполучить в клиенты подростков.
Миф: Перевод всех кредитов на одного кредитора уменьшает процент по кредиту и дает в результате один уменьшенный платеж.
Правда: Такая консолидация долга опасна, т.к. это лечение симптомов, вместо болезни.
Миф: Взять кредит под залог недвижимости, больший, чем ее стоимость - это хорошая идея, т.к. это позволяет реструктурировать задолженность.
Правда: В результате Вы привязаны к этой недвижимости, что довольно глупо.
Миф: Если бы никто не использовал кредиты, экономика бы рухнула.
Правда: Нет, экономика бы от этого только выиграла.
Итак, кредиты и долги - это не инструмент, как нам внушает реклами. Это метод обогащения банкиров, но не Вас. Должник - действительно раб кредитора, как сказано в Библии. Ваш самый мощный инструмент по созданию благосостояния - это Ваш доход. Вычитания из дохода работают против Вас. Если Вы откладываете Ваш доход и инвестируете его, Вы становитесь богатым и можете делать все, что считаете нужным.
Насколько много Вы сможете помогать, тратить и откладывать, если не будет выплат по кредитам? Ваш доход является самым мощным инструментом создания благосостояния, а не кредиты.
Ваше "Полное финансовое преобразование" начинается с бесповоротного изменения восприятия мифов о кредитах.
4. Мифы о деньгах: (НЕ) секрет богатых.
Большинство мифов о деньгах сводятся к лжи либо о "коротком пути", либо о безопасности.
Мы все хотим стать здоровыми, богатыми и мудрыми, не прикладывая усилий и ничем не рискуя. Но так не бывает. Все имеет свою цену и коротких путей не существует. Никому не нужны бессмысленные боль, риск и жертвы, но - если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, скорее всего, это не правда.
Мы все хотим стать здоровыми, богатыми и мудрыми, не прикладывая усилий и ничем не рискуя. Но так не бывает. Все имеет свою цену и коротких путей не существует. Никому не нужны бессмысленные боль, риск и жертвы, но - если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, скорее всего, это не правда.
Все мифы этой главы имеют под собой две проблемы. Первая - отрицание риска, полагание, что полная безопасность возможна. Вторая - погоня за легкими деньгами, поиски волшебного ключа, открывающего сундук с сокровищами.
Отрицание риска.
Отрицание риска может принимать несколько форм в мире денег. Иногда это что-то вроде лени - мы отказываемся осознавать, что достижения требуют энергии. Иногда это что-то вроде капитуляции - мы соглашаемся на плохой вариант, потому что мы так потрепаны жизнью, что вывешиваем белый флаг и делаем какую-нибудь глупость. Порой отрицание риска может иметь более активную форму - когда мы пытаемся гонимся за ощущением ложной безопасности, хотя это фикция. Например, держимся годами за работу, которую ненавидим, из-за того, что "надежная компания". Но вдруг Вас увольняют из-за того, что "надежная" компания разоряется. Отрицание реальности всегда содержит иллюзию с последующим ее разушением.
Быстрые, легкие деньги
Вторая основополагающая проблема - погоня за легкими деньгами. Быстрые, легкие деньги - это старейшая ложь в анналах человечества. Секретов богатства не существует, потому что принципы богатства не являются секретом. Волшебного рецепта богатства не существует. И если Вы пытаетесь его найти, Вы обречены на страдания и потерю денег. Жить финансово "правильно" - это несложно. Иногда это может быть трудным, но это несложно.
Миф: Все будет в порядке, когда я выйду на пенсию. Я знаю, что я не забочусь пока о пенсионных накоплениях, но все будет в порядке.
Правда: Рыцаря на белом коне не будет.
Миф: Золото - хорошая инвестиция и защита на случай развала экономики.
Правда: История показывает, что доходность золота невелика и при развале экономики оно не используется.
Миф: Я могу быстро и легко разбогатеть, если вступлю в клуб "А", прослушаю семинар "Б" и буду работать три часа в неделю.
Правда: Никто не становится миллионером, работая три часа в неделю.
Миф: Накопительное страхование жизни позволит мне выйти на пенсию богатым.
Правда: Накопительное страхование - это один из наихудших финансовых продуктов.
Миф: Лотереи и прочие формы азартных игр сделают меня богатым.
Правда: Лотереи - это налог на бедных и не владеющих математикой.
Миф: Дом на колесах позволит мне владеть чем-то, а не арендовать жилье и поможет мне стать богатым.
Правда: Новые трейлеры очень быстро теряют свою стоимость и это лишь уменьшает Ваши шансы на увеличение благосостояния еще больше, чем если бы Вы просто арендовали жилье.
Миф: Предоплата за свои похороны и образование детей - хорошая инвестиция и защита от инфляции.
Правда: Предоплата за свои похороны и образование детей - это невыгодная инвестиция и обогащение кого-то другого.
Миф: у меня нет времени на ведение бюджета, планирование пенсионных накоплений и завещание.
Правда: У Вас нет времени этого не делать.
Миф: Компании по управлению долгами меня выручат.
Правда: Вы можете избавиться от долгов, но Ваш кредитный рейтинг будет разрушен.
Миф: Я могу купить услугу по улучшению моего кредитного рейтинга и все прошлые ошибки будут стерты из реестра.
Правда: Вам предлагают не услугу, а жульничество, т.к. исправить в кредитном рейтинге можно только некорректные записи.
Автор:
Я не против траты денег на приятные вещи. Я против ситуаций, когда люди тратят деньги, которых у них нет.
Миф: Судебное решение о разводе гласит, что мой супруг должен выплачивать долг, поэтому я не должен.
Правда: Судебное решение о разводе не уполномочено убрать Ваше имя с договоров ипотеки и кредитных карт. Поэтому, если Ваш бывший супруг не будет платить, будьте готовы сделать это вместо него. Вы все равно остаетесь должником.
Миф: Тот коллектор (просроченной задолженности) был так добр; он мне симпатизирует.
Правда: Коллекторы Вам не друзья.
Миф: Я объявлю банкротство и начну с чистого листа; это кажется достаточно простым делом.
Правда: Банкротство - это выворачивающее, кардинально меняющее жизнь событие, влекущее разрушения на всю оставшуюся жизнь. Банкротство оставляет глубокие раны на психике и кредитном рейтинге.
Миф: Я не могу использовать наличные деньги, т.к. это опасно; меня могут ограбить.
Правда: Вас грабят ежедневно из-за того, что вы не используете силу наличных денег.
Миф: Я не могу себе позволить страховку.
Правда: Вы не можете себе позволить не иметь некоторых видов страховки.
Миф: Если я составлю завещание, я могу умереть.
Правда: Вы в любом случае умрете, потому сделайте это с оформленным завещанием.
Статистика:
70% американцев умирают, не оставив завещания.
5. Еще две помехи: неграмотность и стремление "быть не хуже других".
Отрицание ("у меня нет денежных проблем"), мифы о кредитах ("кредиты помогают решать поблемы") и мифы о деньгах (понятия, навязанные обществом) - это три главных препятствия, мешающие Вам стать хорошим управляющим своими деньгами. Перед тем, как перейти к проверенному плану действий, взглянем на еще двух недругов Вашего "Полного финансового преобразования". Четкое понимание, что нам может помешать, поможет избавиться от помех на пути к цели - в этом случаем мы знаем, что конкретно нужно будет делать.
Помеха №1. Неграмотность: никто не рождается финансовым экспертом.
"Неграмотность" звучит не очень приятно, но финансовая безграмотность - это не порок или фатальный изъян. Это просто невладение инфомацией, как поступать правильно. Примерно так же, как мы рождаемся без умения ходить или читать. Мы этому учимся. И признаться в неумении что-то делать - вполне достойный поступок (если, конечно, есть цель это изменить, научиться).
Если Вы наделали глупостей в финансовом плане - что ж, высока вероятность, что Вам просто никогда не преподавали основы управления личными финансами, как и большинству людей. Например, если высоколассного нейрохирурга попросить починить двигатель, скорее всего, ничего путного из этого не выйдет. Просто потому, что он не умеет чинить двигатели.
Преодолеть неграмотность очень легко. Первое - честно признайтесь себе, что Вы не финасовый эксперт, т.к. Вас этому просто не учили. Второе - дочитайте эту книгу. Третье - поставьте себе цель узнавать больше о деньгах на протяжении всей жизни. Для этого не нужно идти получать диплом финансового специалиста - достаточно прочитывать книгу о деньгах хотя бы раз в год. Такие действия показывают, что Вам небезразлично свое финансовое благополучие, и потому вы стараетесь получать знания по этой теме.
Благосостояние не приходит само по себе. Вам нужно будет затратить некоторое время и усилия для того, чтобы перестать быть неграмотным.
Помеха №2. "Быть не хуже других": но другие не умеют считать.
Принятие и одобрение со стороны окружающих - очень сильный модификатор нашего поведения. Мы хотим казаться успешными и покупаем дорогие вещи, не имея на них денег. Мы хотим казаться богаче, чем мы есть, и это уничтожает наши финансы. В 90-х годах прошлого века была издана книга "Ваш сосед - миллионер", которая описывает результаты исследования американских миллионеров. Оказывается, в действительности настоящие миллионеры гораздо более экономны и скромны в своих тратах, нежели образ, рисуемый Голливудом. Им не очень важно, что думают окружающие об уровне их благосостояния. Им важнее реальное благосостояние, а не показное или купленное в кредит.
Математика:
Хорошее начало пути к большим долгам. Средний студент колледжа тратит на $5000 в год больше, если живет не в общежитии и питается не в столовой. Кредиты на обучение, получается, нужны не для того, чтобы получить диплом, а чтобы произвести впечатление в процессе его получения.
Масса людей имеет большие доходы, при этом умудряясь быть в долгах, как в шелках. Поэтому не стоит стараться "быть как все". Потому что многие "все" не имеют копейки за душой, несмотря на внешнее благополучие. Любая задержка выплаты зарплаты или, не приведи Бог, болезнь - и им уже буквально нечем платить за квартиру или не за что покупать продукты. Выражение появилось не на пустом месте: "Люди тратят деньги, которых у них нет, на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которых они не знают".
Поэтому не стоит сорить деньгами просто потому, что так делают окружающие и непрямо побуждают Вас к этому же.
Небольшое подведение итогов
Теперь мы четко видим, где находимся и куда хотим попасть. Это как находиться у подножия горы и видеть ее вершину. К счастью, тропа наверх хорошо протоптана - к финансовому благополучию этим путем прошли уже многие тысячи людей. Но подъем будет трудным.
Именно поэтому сначала нужно окончательно избавиться от отрицания, мифов и помех - от всего того, что мы обсуждали в этой и предыдущих главах. Т.к., если Вы до сих пор верите, что кредиты - это вещь неизбежная или что стать миллионером можно, не вставая с печи, или что важнее выглядеть дорого, чем иметь запас денег на непредвиденные расходы - то в этом случае привести в порядок финансы при помощи методов последующих глав будет весьма сложно.
Помните высказывание: "Продолжать делать одно и то же, ожидая при этом иных результатов - это описание безумия". Поэтому, если Вас не устраивает Ваше текущее финасовое положение - Вам нужно будет многие вещи делать иначе, т.к. именно Ваша предыдущая модель поведения привела к нынешнему состояню.
Хорошая новость в том, что автор сам проделал весь путь, который будет предложен в последующих главах и помог впоследствии пройти этот путь многим тысячам людей. Которые так же смогли избавиться от бесконечных долгов и безденежья и постоить нормальную, достойную, обеспеченную жизнь.
6. Быстро накопи $1000: научись ходить перед тем, как начать бегать.
Наблюдения показывают, что можно сделать практически, все, что угодно, если делать это планомерно и небольшими шагами. Совет: "Ешь слона по частям".
Если провести аналогию с похудением: имея излишний вес, нельзя от него целиком избавиться за неделю. Нужно методично, понемногу каждый день, меньше есть и больше двигаться. Человеку с ожирением и гиподинамией не стоит начинать с марафона. Лучше - с прогулок по своему району.
Если провести аналогию с похудением: имея излишний вес, нельзя от него целиком избавиться за неделю. Нужно методично, понемногу каждый день, меньше есть и больше двигаться. Человеку с ожирением и гиподинамией не стоит начинать с марафона. Лучше - с прогулок по своему району.
С деньгами та же история. Практика показала, что продуктивнее двигаться к целям планомерно, небольшими шагами, фокусируя свои усилия на достижении одной цели на каждом шаге.
Поэтому условие: все далее описанные шаги нужно выполнять именно в предложенном порядке.
Бюджетирование.
Ни один человек, из тысяч, успешно прошедших программу этой книги, не смог сделать этого без более или менее формального бюджета. Либо вы командуете своими деньгами при помощи бюджета, либо - они уходят из Вашей жизни. Аналогично, если Вы свои цели будете фиксировать письменно, Ваши шансы по их достижению значительно повышаются. Бюджет - это и есть письменно офомленный план по управлению деньгами, финансовые цели.
Что такое бюджет? Это просто табличка, в которой вы перечисляете группы доходов и расходов с соответствующими каждой группе цифрами. Поступление и выплату денег (доходы, траты, накопления, пр.) всегда балансируем в ноль.
Рекомендуется формировать бюджет перед началом каждого месяца. Лучше всего придерживаться принципа составления каждый раз бюджета с нуля, а не просто изменять на какую-то сумму цифры предыдущего месяца. Это позволит избежать автоматического воспроизведения прошлых ошибок и сохранять свежий взгляд на свои финансы.
Если у Вас с партнером общий бюджет, жизненно важно прийти к соглашению в вопросе управления деньгами. Да, достижение такой договоренности может быть делом очень не простым, но это позволит укрепить и финансовое положение, и отношения. Поэтому, когда есть согласованный план, оба партнера придерживаются его. Нельзя выходить за рамки бюджета. Если вдруг это все же придется сделать (жизнь такая штука) - нужно сесть и обговорить изменения, заключить новое бюджетное соглашение.
Простой шаг №1. Накопите $1000 наличными как стартовый запас "на черный день"
Неприятности в жизни у Вас обязательно будут. Поэтому Вам стоит иметь некий денежный буфер, который позволит пройти через небольшие проблемы без больших потерь. Иногда $1000 может стать вопросом реально жизни и смерти.
Обязательное условие: эти деньги можно доставать только в случае непредвиденной, экстренной ситуации. Внеочередная распродажа, отпуск, Новый Год, ремонт машины - это все сюда не относится. Все это должно либо может подождать, либо должно быть строкой в бюджете. А вот такие вещи, как болезнь, увольнение - да. Именно такие проблемы призвана смягчать эта $1000.
Эти деньги нужно накопить быстро. Месяц, два, максимум три. Любыми способами (законными) - заработать, продать, избавиться от чего-то. Это даст Вам спокойствие. Если у Вас уже есть эта сумма, поздравляю - Вы понимаете, о чем речь.
Ну и последнее условие: эти деньги должны храниться так, чтобы:
1. У Вас не было возможности потратить их на импульсивные покупки / расходы.
2. У Вас должна быть возможность воспользоваться этими деньгами в течение максимум часа-двух в любое время дня и ночи.
Идеальный вариант поэтому - наличные, но в таком месте, чтобы их доставать было неудобно.
Или текущий счет, если банкомат неподалеку.
Статистика: 50% американцев имеют запас денег, покрывающий, в случае потери дохода, лишь один месяц расходов.
Что делать, если вдруг неприятность таки случилась и пришлось потратить часть денег из этой $1000? Тогда последующие шаги плана ставим на паузу и возвращаемся снова сюда, первый шаг. Это очень важно: обязательно сразу, как можно быстрее, восстановить этот стартовый запас денег на черный день.
7. Снежный ком долгов: избавляйся от лишнего веса - чем быстрее, тем лучше.
Ваше полное финансовое преобразование зависит от того, насколько мощные инструменты Вы будете использовать. Самый мощный инструмент для этого - Ваш доход. Если Вы будете направлять доход на накопления и инвестирование вместо ненужных покупок и выплат процентов кредиторам, Вы сможете построить свое финансовое благополучие.
Математика: среднестатистический американец зарабатывает $2000 ежемесячно.
Из них $850 идет на ипотечные выплаты, $675 - погашение автокредита, $165 - кредит на образование, $185 - выплаты по карточному кредиту, прочие мелкие кредитные выплаты - еще $120 ежемесячно.
Итого весь доход уходит на погашение кредитов. Если же эти деньги направить на накопления и инвестирование, то средние инструменты позволят стать миллионером через несколько лет: первый миллион через 15 лет, второй - еще через пять, третий - еще через три года, четвертый - еще через два с половиной года, и еще полтора миллиона еще через два года.
Т.е., инвестируя по $2000 ежемесячно под 12% годовых (реальная цифра для рынка), через 28 лет у Вас будет 5,5 миллионов долларов. Если же эти деньги будут уходить в никуда, у Вас через 28 лет не будет ничего. Фактом является то, что эти 28 лет пройдут, так или иначе.
Малый шаг № 2: Запускаем "Долговой снежный ком"
Итак, чтобы начать сберегать / вкладывать / инвестировать, нужно избавиться от долгов, которые съедают хороший кусок дохода - главного инструмента обеспечения финансового благополучия.
Это, пожалуй, самый важный и трудный шаг. Он простой, но он трудный. Для многих непредолимо трудный. Но выполнимый. Для этого важен внутренний настрой - выбраться из долгов любой ценой.
Методика "Долгового снежного кома"
Составить список всех долгов, кроме ипотечного
Отранжировать от самого малого (верх списка) до самого крупного (низ списка).
Вывесить список на видном месте.
Выплатить первый долг, вычеркнуть.
Выплатить второй, вычеркнуть.
И так до последнего.
На все, кроме первого по списку долги, нужно направлять лишь минимум, просто чтобы не допустить просрочки и штрафных санкций. Все остальные деньги - на погашение верхнего долга из списка.
Таким образом, выплата одного долга освобождает больше денег для погашения следующего, образуя подобие снежного кома, который увеличивается и набирает скорость по мере спуска сверху вниз.
Что нужно, для того, чтобы это сработало
Четко поставленная цель. Решимость достичь цели, несмотря на трудности в процессе. Фокусировка. Словно Ваша жизнь зависит от того, насколько быстро Вы выкарабкаетесь из долгов.
Продайте все, что только можно. Если у Вас вещь куплена в кредит и Вы его не в состоянии погасить в течении полугода - эту вещь лучше продать.
Подработка или сверхурочные. Да, тяжело. Да, нужно будет напрячься. Да, так всю жизнь не стоит делать. Но на какой-то короткий промежуток времени - год-два - это хороший способ.
Среднестатистический американец способен выкарабраться из долгов как раз за этот период.
8. Создай запас денег на черный день: попрощайся с законом Мерфи.
Малый шаг №3: Сформируйте полноценный запас "на черный день"
Предыдущие шаги позволили избавиться от платежей по кредитам и сформировать небольшую заначку. Теперь все усилия (и высвобожденный доход) направляем на создание полноценного запаса на черный день.
Рекомендация, сформированная опытным путем: иметь неприкосновенный запас денег в размере шестимесячных расходов. Неприятности будут, хотим мы или нет. Этот запас можно тратить только в случае крупных неожиданных неприятностей: серьезная болезнь, увольнение и пр. Все, что можно предвидеть и заложить в бюджет, нельзя финансировать из этого запаса.
Предыдущие шаги позволили избавиться от платежей по кредитам и сформировать небольшую заначку. Теперь все усилия (и высвобожденный доход) направляем на создание полноценного запаса на черный день.
Рекомендация, сформированная опытным путем: иметь неприкосновенный запас денег в размере шестимесячных расходов. Неприятности будут, хотим мы или нет. Этот запас можно тратить только в случае крупных неожиданных неприятностей: серьезная болезнь, увольнение и пр. Все, что можно предвидеть и заложить в бюджет, нельзя финансировать из этого запаса.
Перед тем, как взять деньги из неприкосновенного запаса, стоит хорошенько такой вариант обдумать, обсудить и "переспать с этой мыслью".
Эти деньги должны быть доступны в течении дня. Т.е. лучший вариант - это текущий счет или банковская ячейка. Цель - не доходность, цель - иметь буфер между Вами и крупными неприятностями.
Поверьте, Вы будете чувствовать себя по-другому, имея такой НЗ.
Что дальше? Если у Вас нет своего жилья и Вы планируете его покупать, то лучше сделать это без привлечения кредитов. Как только Вы сформируете полноценный запас денег на черный день, ресурсы можно направлять на накопление на покупку жилья.
9. Максимизируй пенсионные вложения: будь финансово здоровым на всю жизнь.
Старость придет, хотим мы этого или нет. Надеяться на то, что кто-то обеспечит Вас, беспомощного (государство, дети) - наивно. Посмотрите вокруг. А лучше - что было с пенсионерами в начале девяностых.
Выход простой - не нужно потреблять все, что зарабатываешь, сразу. Откладывай что-то, чтобы иметь возможность потреблять и тогда, когда твои способности зарабатывать уменьшатся или исчезнут.
Немного предостережений: пенсионные накопления - это средство предохранения от жалкой старости. Это способ иметь выбор - работать или не работать. Не стоит думать, что пенсия - это возможность избавиться от ненавистной работы. Заниматься тем, что в кайф - жизненно важно. Поэтому найдите то, что Вам доставляет удовольствие, сейчас. А пенсионные накопления будут просто подспорьем. Гарантом финансовой свободы.
Малый шаг №4. Инвестируй 15% своего дохода в пенсионные накопления.
Простое правило, созданное на основе многолетнего опыта: откладывай 15% своего дохода (до вычета налогов) на пенсионные накопления. Даже если Ваш доход ниже среднего, многолетнее инвестирование позволит достойно встретить старость.
Куда вкладывать деньги?
В Америке это ПИФы, у нас - скорее, валютные депозиты и квартиры в крупных городах (а лучше - в столице) для сдачи в аренду. Обязательна диверсификация. Т.е. риски будут всегда, их нельзя все предвидеть и от них уберечься. Лучший способ для простых смертных - это диверсификация инвестиций. Говоря по-простому - не класть все яйца в одну корзину. Десять мест вложения обычно лучше в долгосрочной перспективе, чем одно.
Сколько нужно денег?
В Америке ориентир - накопить столько, чтобы 8% доход от этой суммы покрывал Ваши потребности. Т.к. среднемноголетняя доходность ПИФов в США составляет 12%, а инфляция до 4%, то как раз остается 8% на текущие расходы.
Пример: Ваши расходы составляют $40.000 в год. 40.000/0,08 = $500.000
Вам нужно накопить к пенсии $500.000 и вкладывать их с доходностью 12% годовых. Тогда из них 4% будут добавляться к накоплениям для компенсации инфляции, а 8% будут изыматься на текущие расходы ($40.000)
В наших реалиях я бы ориентировался на доходность в валюте 10% (несколько депозитов в надежных банках и/или квартиры в аренде) и планировать изымать не более 5% на текущие расходы.
Т.е., если Ваши ежемесячные расходы укладываются в $1000, Вам нужно накопить $240.000 для обеспеченной старости ($1000*12мес/0,05).
Сколько это займет времени?
Американские цифры: средний годовой доналоговый доход семьи составляет $50.000, годовые пенсионные вложения - 7.500 (или 625 в месяц), исходя из 15% нормы. Если такая семья будет вкладывать эту сумму на протяжении 40 лет (с 30 до 70), то к пенсии они накопят $7.500.000
Наша действительность: ЗП $1000, номинальная доходность 10% (реальная 5%, если очистить от долларовой инфляции), те же 40 лет откладываем по 15% от дохода. В результате имеем $217.000.
Если мы будем потом снимать только 5% из инвестиционных 10% доходов на покрытие наших расходов, это составит $900 ежемесячно (все цифры - в долларах с текущей покупательской способностью, т.е. инфляция учтена выше в расчетах).
Вроде все сходится. Даже у нас можно это сделать.
Ключевой фактор - регулярность и постоянство в достижении четко определенной цели.
Ну и разумеется, чем раньше начнешь, чем большую долю будешь откладывать, чем больше будешь зарабатывать - тем лучше будешь себя чувствовать на старости лет.
Хотя мне больше по душе вариант откладывать 30-50% доходов. Быстрее придешь к цели. Т.к., реально, много денег выбрасывается просто на ветер, а настоящие потребности человека можно удовлетворять достаточно скромными суммами...
10. Накопления на образование детей: удостоверься, что дети тоже в порядке.
Высшее образование важно. Пусть сколько угодно агитируют Стив Джобс, Роберт Киосаки & Сo, но статистика - упрямая вещь. Исключения не опровергают закономерность: чем выше уровень образования человека, тем больше его доходы, уровень жизни, здоровье и даже - долголетие. Но за все хорошее обычно нужно платить.
Пойми цель образования прежде, чем его финансировать.
Как обычно, стоит начать с развеивания некоторых мифов.
Образование не гарантирует успеха в жизни и всех вышеперечисленных вкусностей. Знания, полученные в ВУЗе - это лишь входной билет. А вот чтобы добиться успеха, одного входного билета мало. От полученного в ВУЗе опыта, возможно, зависит лишь 15% успеха. Остальное зависит от настойчивости, умения ладить с людьми, умения ставить цели, преодолевать трудности и подобных вещей. А диплом об образовании вообще обычно практически ничего не значит.
Поняв, что образование - это лишь входной билет, а ключ к успеху на самом деле заключается в совсем других вещах, можно переходить к финансовой части.
Правила:
- Выясните возможные варианты получения образования - цена может отличаться в несколько раз.
- Выясните полную стоимость (т.е. и проживание, питание, транспорт, т.п.)
- Постарайтесь сделать так, чтобы стоимость обучения компесировалась государством ("пойти на бюджет").
- В общежитии жить гораздо дешевле, чем арендовать жилье студенту.
- Питаться в студенческой столовой, как правило, гораздо дешевле, чем в кафе.
- Переплачивать в разы за громкое название ВУЗа, как правило, не имеет смысла. Чем дальше, тем меньше смотрят на название ВУЗа, и тем больше - на знания и отношение к работе.
- Кредиты на образование - это зло. Американский опыт показывает, что выпускники ВУЗов, не имея еще работы, уже обременены кредитами на образование, которые потом придется выплачивать много лет. Потому лучше максимально сэкономить и обойтись без кредитов.
- Чем раньше студент начнет подрабатывать, как правило, тем лучше.
- Если все совсем плохо, то, в конце концов, ВУЗ - это не единственный вариант. Деньги идут к тому, кто хочет и умеет работать, что-то делать. Знания и навыки, необходимые для этого, можно получить и вне ВУЗа. Было бы желание и настойчивость. Вот что главное.
Если у Вас нет детей или они уже выросли, этот шаг пропускаем.
Все знают, что образование важно, что оно стоит денег, но лишь немногие откладывают с этой целью.
Финансовый план:
1. Выясните общую стоимость обучения за все время.
2. Возьмите доступную доходность сбережений (например, 11%), отнимите средний рост стоимости обучения (например, плата за обучение растет в долларовом выражении на 6%), получите "нетто доступную доходность" (в данном примере выходит 5%).
3. Посчитайте, сколько осталось лет до необходимости начала выплат за обучение
4. Используя онлайн финансовый калькулятор доходности и три вышеполученные цифры, посчитайте, какую сумму нужно будет ежемесячно откладывать, чтобы к нужному сроку выйти на необходимую сумму.
Если совсем все плохо.
Если Ваши расчеты показывают, что спохватились поздно, придется использовать "План Б": поступать на бюджет в ВУЗ поскромнее, жить с родителями, подрабатывать.
Главное, помнить: диплом не значит практически ничего. Даже знания и навыки, полученные в ВУЗе, играют не главную роль. Важно же - умение ставить себе цели и вкалывать на их достижение.
11. Выплати ипотеку: будь в идеальной форме.
Если Вы прошли все пять шагов, описанных ранее, то должны быть в хорошей форме:
Самое время перейти к следующему шагу.
- Вы выплатили все долги, кроме ипотеки
- Вы накопили запас денег, покрывающий расходы 3-6 месяцев
- Вы откладываете 15% от доходов на пенсионные накопления
- У Вас есть четкий план финансирования образования Ваших детей
Самое время перейти к следующему шагу.
Шаг 6: Выплати ипотеку
Для начала развеем несколько мифов, препятствующих раннему погашению ипотеки.
Миф: ипотечные выплаты уменьшают налоговое бремя.
Правда: овчинка выделки не стоит. Выгоднее все же не иметь ипотеки, чем пытаться выгадать на уменьшении налогов за счет этого.
Миф: под залог недвижимости можно брать дешевые кредиты и выгодно вкладывать, навариваясь на разнице.
Правда: Это не работает даже в Америке по двум причинам: доход облагается налогами плюс ипотека это риск потерять недвижимость в случае излишне оптимистичных расчетов.
Миф: лучше брать ипотеку на более длительный срок, чем можешь себе позволить, чтобы иметь "запас прочности" на случай непредвиденных проблем.
Правда: проблемы обязательно случатся и ты не сможешь выплатить ипотеку ранее того срока, на который ее оформишь. Поэтому оформляй ее на максимально короткий срок, какой только можешь себе позволить - сэкономишь огромные суммы в результате.
Миф: выгоднее брать ипотеку с плавающей процентной ставкой, т.к. она ниже.
Правда: банки лучше разбираются в рисках, потому они и предлагают плавающие ставки ниже, чем фиксированные. Этим они завлекают клиента взять на себя риски, которых он не понимает. В результате банки в профите, заемщик - в переплатах.
Миф: кредит под залог недвижимости выгоднее, чем запас денег на черный день.
Правда: когда наступает черный день, то долги - это то, что наименее нужно в такой ситуации. Кредит под залог недвижимость в момент кризиса - отличный способ ее лишиться.
Миф: купить недвижимость без ипотеки, за наличность невозможно.
Правда: еще как возможно. Все, что нужно - следовать шагам, описанным ранее.
Ипотека - это единственная позволительная слабость в плане долгов.
Но при этом нужно соблюдать простые правила:
- Срок ипотеки не должен превышать 15 лет.
- Процентная ставка по ипотеке должна быть фиксированной, а не плавающей.
- Ежемесячные выплаты по ипотеке не должны превышать 25% от месячного располагаемого дохода.
Поверьте, после того, как Ваш дом/квартира будет полностью принадлежать Вам, а не банку, Вы будете себя чувствовать совершенно по другому. К тому же Ваши финансовые потоки, не съедаемые более банком, откроют Вам совершенно иные горизонты и возможности.
Хорошенько отпразднуйте момент полного освобождения от ипотечного бремени! :)
12. Наращивай достаток как одержимый: Арнольд Шварцдоллар, Мистер Вселенная Денег.
На данный момент, пройдя предыдущие шаги, Вы находитесь верхние 2% населения по уровню благосостояния:
- Вы живете согласно ежемесячному плану доходов и расходов
- У Вас нет никаких долгов (ипотека, кредитки, потребительские кредиты, пр.)
- У Вас есть запас на черный день в размере полугодовых расходов
- У Вас есть работающий план пенсионных накоплений
- У Вас есть работающий план финансирования образования Ваших детей
Шаг седьмой: выстраивай благосостояние
Достигнуть этого шага было нелегко. Для чего были все эти трудности?
Думать, что богатство решает все проблемы - наивно. Проблемы будут всегда, просто иные. Обладание богатством - это еще большая ответственность, чем ранее.
Есть три цели обладания богатством, разумные пути использования денег:
Достигнуть этого шага было нелегко. Для чего были все эти трудности?
Думать, что богатство решает все проблемы - наивно. Проблемы будут всегда, просто иные. Обладание богатством - это еще большая ответственность, чем ранее.
Есть три цели обладания богатством, разумные пути использования денег:
- Получать удовольствие от жизни
- Инвестировать
- Помогать
Если Вы можете себе позволить какие-то ранее недоступные вещи, которые казались роскошью, но Вам все равно этого хочется - позвольте себе это! Если покупка дорогой машины или кругосветное путешествие сейчас для Вас - относительно небольшая трата, порадуйте себя! Вы это заслужили.
Инвестирование - это то, что помогает сохранять финансовое благополучие. Используйте простые стратегии вроде индексных ПИФов и недвижимости. Если Ваше богатство выросло настолько, что одному уже не управиться - соберите команду финансовых консультантов. Следите, чтобы не было конфликта интересов и принимайте окончательное решение самостоятельно.
Вы можете официально считаться богатым, когда Ваш инвестиционный доход превышает доход от Вашей активности. После достижения этой точки Вам никогда не нужно будет беспокоиться о деньгах. Зная доходность активов и уровень расходов, можно рассчитать, какая сумма активов нужна для достижения этой точки и сделать это своей целью.
Например, доходность 5% годовых, расходы $1000 в месяц. Значит, нужно иметь $240.000 (1000*12/0.05)
Дорогие игрушки могут приесться, инвестирование - утратить увлекательность, но вот помощь другим - это то, что может дать смысл жизни и наибольшее удовлетворение.
После того, как Ваши материальные потребности покрыты и финансовая свобода обеспечена, это лучшее, что Вы можете сделать с богатством.
13. Живи, как никто другой.
Принципы, изложенные в книге - работают. Это подтверждается десятками тысяч людей, прошедших данную программу.
И если Вы начали читать книгу, обремененные долгами, то по ее прочтении у Вас есть четкий план действий. Разумеется, Ваше финансовое положение улучшится только в том случае, если Вы будете следовать этому плану.
Однако, выбравшись из бедности, из долгов, Вас поджидает другая опасность.
И если Вы начали читать книгу, обремененные долгами, то по ее прочтении у Вас есть четкий план действий. Разумеется, Ваше финансовое положение улучшится только в том случае, если Вы будете следовать этому плану.
Однако, выбравшись из бедности, из долгов, Вас поджидает другая опасность.
Иногда люди считают, что деньги - это панацея, решение всех проблем. Это не так. В нашей культуре распространены две крайности:
Если Вы плохой человек, то получив больше денег, Вы станете просто богатым плохим человеком. Деньги просто позволяют проявиться Вашим качествам, и не более.
С другой стороны, не стоит зазнаваться, получив богатство в свои руки.
Особое внимание стоит уделять детям, если Вы разбогатели. У богатых родителей бывают разбалованные дети, которые пускают на ветер результаты усилий своих родителей.
В заключение - цитата:
Деньги - это прекрасный слуга, но ужасный хозяин.
- Быть богатым, иметь деньги означает быть плохим человеком.
- Быть богатым, иметь деньги означает не иметь никаких проблем.
Если Вы плохой человек, то получив больше денег, Вы станете просто богатым плохим человеком. Деньги просто позволяют проявиться Вашим качествам, и не более.
С другой стороны, не стоит зазнаваться, получив богатство в свои руки.
Особое внимание стоит уделять детям, если Вы разбогатели. У богатых родителей бывают разбалованные дети, которые пускают на ветер результаты усилий своих родителей.
В заключение - цитата:
Деньги - это прекрасный слуга, но ужасный хозяин.