The Laws of Wealth. Краткое содержание.

 

Часть I. Правила поведенческого самоконтроля

    О червяках и богатстве
    Парадокс обезьяны во фраке
    1. Контролируй самое значимое
    2. Один в поле не воин
    3. Проблема — это возможность
    4. Если ты воодушевлен, это плохая идея
    5. Ты такой же как все
    6. Твоя жизнь – лучшее мерило
    7. Оставь прогнозы метеорологам
    8. Излишества не вечны
    9. Диверсификация означает чем-то пожертвовать
    10. Риск – это не волатильность
    Применение правил поведенческого самоконтроля

Часть II. Поведенческое управление активами

    Состояние управления активами
    Управление поведенческим риском
    Четыре характеристики поведенческого инвестирования, основанного на правилах
    Пять факторов инвестирования в акции

Заключение

Часть I. Правила поведенческого самоконтроля

Описание правил управления собой на пути к приумножению богатств. Эти десять заповедей базируются на сотнях лет рыночной истории в контексте идеи, что контролировать нужно самое важное (например, твое поведение).

О червяках и богатстве

Есть такой гвинейский червь. Пошел ты в Африке воды попить. А там водятся веслоногие рачки, размером миллиметр. В рачках живут личинки червяка этого. Попил водички и вырос в тебе за год червячок длиной в метр. Потом червячок из кишок переползает под кожу. Чешется капец. Чтобы уменьшить боль, пошел в речку водичкой смочить раны. А червю того и надо, цикл замкнулся, пошел червячок дальше заражать личинками. В Африке было 3,5 миллионов человек постоянно заражено этой гадостью в восьмидесятых. Страдания от червя настолько сильные, что человек становится недееспособным на много месяцев. Не может работать, доставать еду, люди массово умирали от голода и сопутствующих инфекций. Есть расчеты, что этот червячок 3500 лет был главной помехой экономическому и социальному развитию десятков наций. Потом за этот нэгаразд взялись ученые и искоренили за пару десятилетий. Решение оказалось простое – нужно было просто изменить поведение людей. Научить выявлять зараженных соседей и не пускать их к воде, которую могут пить другие, даже если это мучительно. Всё. Простой набор инструкций, использованный повсеместно, кардинально улучшил жизнь миллионов.

При чем тут инвестиции? Чтобы вылечить тебя от болезни страха и жадности, есть простые правила. Но применять их нужно системно и всегда. Это будет непросто. Но вознаграждение будет достойным.

Просто описать поведенческие ошибки недостаточно. Нужно знать правила поведения, позволяющие их нейтрализовать.

Если прочитаешь книгу, но ничего не изменишь в своем поведении – толку не будет.

Парадокс обезьяны во фраке

Нарядить обезьяна во фрак можно, но смотреться это будет противоестественно.

Аналогично противоестественно выглядит человеческий мозг, когда занят решением инвестиционных задач. Сотни тысяч лет истории запрограммировали мозг совсем для других целей. Потому следование инстинктам и эмоциям – это самоубийственно в инвестициях. Цифры показывают, что чаще всего наиболее выгодным в инвестировании будет как раз делать строго противоположное тому, что подсказывают эмоции, инстинкты, интуиция.

Требуется недеяние, постоянство, скромность, терпеливость, самоотречение, одиночество и прочие не особо приятные штуки. Но иначе деньги через инвестиции не приумножишь, а потеряешь.

Правил немного, понять и запомнить их несложно. А вот применять будет гораздо сложнее, т.к. они идут против самой природы человека.

1. Контролируй самое значимое

Напоминай себе, что при любом поведении рынка твоё поведение - важнее.

Спрашивай себя: «Вместо того, чтобы гоняться за доходностью, может, я могу сделать что-то в плане откладывания денег, сокращения затрат и оставаться терпеливым?»

Автоматизируй процесс отчислений части своих доходов на инвестиции, и так, чтобы с увеличением доходов автоматически увеличивался процент отчислений.

2. Один в поле не воин

Напоминай себе, что финансовый консультант, удерживающий тебя от совершения пяти больших ошибок на протяжении твоей инвестиционной карьеры, окупится многократно.

Спрашивай себя: «Если главная ценность консультанта в коучинге моего поведения, то какого рода консультант мне нужен?»

Найди себе финансового советника, который считает поведенческий коучинг одной из главных своих задач.

3. Проблема — это возможность

Напоминай себе, что переживание рыночных колебаний и падений – это та психологическая цена, которую ты платишь за высокие инвестиционные доходы.

Спрашивай себя: «Могу ли извлечь прибыль из событий, заставляющих людей паниковать?»

Составь список покупок - высококачественных, но слишком дорогих сейчас активов – чтобы купить их, когда на рынке случится очередная паника.

4. Если ты воодушевлен, это плохая идея

Напоминай себе, что твои эмоции отключают твой здравый смысл.

Спрашивай себя: «Это моё решение обусловлено жадностью, страхом?»

Выдели себе небольшой счет, примерно 3% от всех активов, отдели его от основных инвестиций и проводи эксперименты и спекулятивные операции только на нём, если очень хочется.

5. Ты такой же как все

Напоминай себе, что ты не мудрее и не лучше владеешь собой, нежели другие инвесторы.

Спрашивай себя: «Почему другие не вложились в это, если это настолько гениальная идея?»

Следуй советам своего финансового консультанта и своему письменному финансовому плану, а не чувству собственной инвестиционной гениальности.

6. Твоя жизнь – лучшее мерило

Напоминай себе, что лучше меньше заботиться о состоянии макроэкономики, и больше заботиться о состоянии своих личных финансов.

Спрашивай себя: «Эти новости как-то меня реально касаются, действительно ли имеют какое-либо отношение к моей личной ситуации?»

Соотноси свои активы (мысленно или на бумаге) со своими целями, желаниями, жизнью, а не с тем, сколько денег у соседа или сколько заработал S&P500.

7. Оставь прогнозы метеорологам

Напоминай себе, что никакой гуру или иксперд ничего не знает о будущем, любые прогнозы яйца выеденного не стоят.

Спрашивай себя: «Этот прогноз основан на статистике, выражается в точных цифрах, основан на строгих исследованиях? Какова история предыдущих прогнозов оного сударя?»

Действуй системно на основе универсальных поведенческих принципов (изложенных во второй части), а не на догадках о будущем, которое нельзя познать в принципе, от слова совсем.

8. Излишества не вечны

Напоминай себе, что все проходит, пройдет и это.

Спрашивай себя: «Не открывает ли возможностей купить качественные активы по низким ценам вера в то, что текущее положение дел продолжится?»

Готовь свои финансы к тяжелым временам, когда дела идут прекрасно и затем покупай, когда кровь течет по улицам.

9. Диверсификация означает чем-то пожертвовать

Напоминай себе, что путь к быстрому обогащению это и путь к быстрому разорению.

Спрашивай себя: «Как я могу диверсифицировать мои личные и рабочие риски через обретение новых навыков и новых отношений?»

Диверсифицируй свои инвестиции путем распределения их, как минимум, на такие классы: местные акции, зарубежные акции, недвижка.

10. Риск – это не волатильность

Напоминай себе, что ты – это и есть самый большой риск для твоего долгосрочного наращивания капитала.

Спрашивай себя: «Я контролирую то, что можно контролировать?»

Контролируй настоящие риски двумя способами: изучай стабильность бизнеса, в который инвестируешь и не переплачивай при покупке.

Применение правил поведенческого самоконтроля

Применять простые правила поведенческого инвестирования трудно, сложно, скучно. Вся твоя психика будет против. Но именно они дадут тебе такое же небольшое преимущество перед другими инвесторами. И, если ты будешь применять их системно, ты будешь так же иметь преимущество и хорошо зарабатывать на этом, как зарабатывает холодное расчетливое казино на горячих азартных игроках.

Не всегда будет получаться, будут периоды неудач, но в долгосроке эти применение этих правил позволит сохранить и приумножить твой капитал.

Часть II. Поведенческое управление активами

Описывает подход к поведенческому инвестированию, основанному на правилах. Идет от общему к частному и от управления рисками к генерированию прибыли. Начинается с описания поведенческих рисков и затем представляет систему поведенческого инвестирования, основанного на правилах, которая позволяет уменьшить эти риски. В конце описываются 5 инвестиционных факторов в свете поведенческого инвестирования и приводятся примеры возможного воплощения.

Состояние управления активами

Не так давно самым моднявым считалось активное инвестирование, сейчас считается, что пассивное инвестирование — это самый крутяк.

Поведенческое же инвестирование берет лучшие черты из обоих подходов и отбрасывает худшие.

В результате получается инвестирование с умеренными затратами, учитывающее психологию инвестора, минимизация транзакционных издержек и направленное на получение доходности выше рынка.

Управление поведенческим риском

Рыночные риски часто делят на два вида системный (риск потери капитала вследствие проблем на рынке) и несистемный риск (проблемы с конкретной акцией).

Но стоит добавить третий вид риска – поведенческий.

Ибо есть туева хуча системных, прошитых в нашу подкорку автоматизмов, которые мешают делать бабки в инвестициях. Написаны дохрена книг и еще больше дохрена статей. Канеман, Талер, Ариэли, Добелли, Талеб, Хаузел, Цвейг – это если взять только несколько самых крутых челов.

Что бы со всей этой нечистью что-то можно было поделать, стоит все это безобразие пропустить через три фильтра и получить на выходе нечто делабельное.

1.      Дать определение – какие в принципе есть поведенческие риски?

2.      Выработать философию – как можно создать процесс по минимизации этих рисков?

3.      Воплотить – какие именно составляющие нужно включить в этот процесс?

Можно выделить пять типов поведенческого риска в целях систематизации:

·       Эго-риски (поддержание эго)

·       Эмоциональные риски (эмоции затуманивают логику и здравый смысл)

·       Информация (ошибки обработки информации)

·       Внимание (направление внимания на ложные цели)

·       Консерватизм (предпочтение имеющегося отсутствующему)

Четыре характеристики поведенческого инвестирования, основанного на правилах

Вышеуказанные риски можно минимизировать через такие элементы инвестиционного процесса:

1. Постоянство
2. Ясность
3. Смелость
4. Убежденность

Постоянство:

Напоминай себе, что в инвестировании опираться на выстроенные процессы, скорее всего, это более доходное занятие, чем опираться на человеческий фактор.

Спрашивай себя: «Если бы я мог автоматизировать принятие каких-то решений (что есть, что одевать), как бы это могло улучшить мои результаты в этой сфере?

Установи для себя систему параметров для покупки и продажи активов, инвестирования и реинвестирования и следуй им беспрекословно.

Ясность:

Напоминай себе, что немного – это лучше не только, чем ничего, но и лучше, чем много.

Спрашивай себя: «Каковы три-семь важнейших аспекта при принятии данного решения?»

Игнорируй любой информационный шум, который находится за пределами этих трех-семи вышеупомянутых аспектов.

Смелость:

Напоминай себе, что часто (но не всегда) лучшее, что ты можешь сделать – это не делать ничего.

Спрашивай себя: «Мой страх (жадность) совпадают со страхом (жадностью) большинства инвесторов или же имеют противоположный знак?»

Постепенно уменьшай свою экспозицию на рисковые активы по мере того, как стоимость акций становится на два-три стандартных отклонения дороже, чем долгосрочный тренд.

Убежденность:

Напоминай себе, что диверсификация должна быть достаточно широкой, чтобы уменьшать риски, но не слишком большой, чтобы не уменьшать доходность.

Спрашивай себя: «Не плачу ли я за пассивное управление активами столько же, сколько бы за меня взяли за активное?»

Распредели свои инвестиции между 25-30 акциями так, чтобы ни один сектор не занимал непропорционально большую долю.

Пять факторов инвестирования в акции

Пять факторов выбора акций:

1. Цена (никогда не переплачивай)
2. Качество (покупай качественное)
3. Проблемы (проверяй на скрытые проблемы)
4. Люди (смотри на дела, а не на слова)
5. Динамика (будь в тренде)

Цена:

Напоминай себе, что прибыльность сделки наполовину определяется в момент покупки.

Спрашивая себя: «Захотел бы я выкупить всю компанию при такой цене акций?»

Системно избегай дорогих акций. Всегда

Качество:

Напоминай себе, что качество признается со временем.

Спрашивай себя: «Эта компания является лидером?»

Будь готов платить за качество.

Проблемы:

Напоминай себе, что в долгосроке победа достигается отсутствием поражения.

Спрашивай себя: «Нет пахнет ли тут мошенничеством или манипуляцией, не слишком ли это хорошо, чтобы быть правдой?»

Используй метрики, предназначенные для выявления потенциальных и скрытых проблем (C-scores, Z-scores, M-scores) и простой скептицизм для проверки перед любой покупкой.

Люди:

Напоминай себе, чем люди внутри бизнеса лучше всего его понимают.

Спрашивай себя: «Что эти люди делают со своими деньгами? Покупают акции своего бизнеса или продают?»

Следуй за действиями инсайдеров. Покупай лишь те акции, где компании заботятся о своих акционерах - выкупают свои акции и/или платят хорошие дивиденды.

Динамика / тренд / моментум

Напоминай себе, что растущие акции имеют тенденцию расти, падающие – падать.

Спрашивай себя: «Какова относительная и/или абсолютная динамика цены этой акции на протяжении последних полугодия-года?»

Автоматизируй процесс покупки небольшого числа хороших компаний по хорошей цене, у которых недавно случилось какое-то значимое событие, значительно улучшившее их перспективы.

Заключение

Это все была теория.

Правильная, рабочая, проверенная.

Но если просто прочитаешь, то толку будет ноль.

Нужно брать и делать.

Ошибаться, учиться и повторять снова.

Это будет очень непросто психологически, но потому она и рабочая, что лишь немногие смогут ее применить на практике и заработать на этом дополнительные деньги с меньшим риском.

Сочетание психологии и финансов не только улучшает состояние счета, но и позволяет лучше познать себя и сделать свою жизнь лучше.

The Behavioral Investor. Краткое содержание.

 

Часть I. Поведенческий инвестор

Описание социологических, нейробиологических и физиологических помех здравым инвестиционным решениям. В результате придет понимание, как внешние факторы влияют на принятие решений и, возможно, случится экзистенциальный кризис из-за того, что пошатнется вера в свободу воли.

1. Социология

• Самое ценное достижение человечества – это способность создавать доверие, основанное на принятии разделяемых общественно-полезных условностей типа денег, власти, государства, религии, морали и т.п.
• Фондовые рынки и деньги – возможно, самые многоуважаемые и самые прекрасно функционирующие из этих придумок.
• Важность общественной полезности означает, что мы больше склонны мыслить в социальных, а не объективных терминах.
• Люди – это вещество, из которого состоят фондовые рынки.
• Засим, теории о работе рынков могут быть лишь настолько рабочими, насколько рабочими является наше понимание человеческой природы.

2. Инвестирование и мозг

• Твой мозг (150 тыс. лет от роду) значительно старше рынков (которым от силы 400 лет), в которых он пытается ориентироваться.
• Твой мозг составляет лишь 2-3% от веса тела, но потребляет четверть твоей энергии.
• Люди запрограммированы на деятельность, рынки же больше вознаграждают бездействие.
• То, что люди придают такую важность деньгам, ухудшает качество принимаемых финансовых решений.
• Самые первые впечатления от взаимодействия с фондовыми рынками обычно впечатываются в мозг очень надолго.
• Чем больше у тебя есть всяко-разного, тем больше тебе хочется ещё и ещё. Маловато будет!
• Ожидание ништяков вызывает выброс дофамина, что приводит к расслабону и пофигизму. Так успех ведет к поражению.

3. Физиология

• Как физические состояния могут влиять на эмоциональные, так и наоборот.
• Стремление избегать потерь позволило выжить нашим предкам. И это не позволяет стать тебе успешным инвестором.
• Тело стремится к состоянию равновесия. Мысли о деньгах разрушают равновесие.
• Стресс – это настолько же физиологический феномен, как и психологический.
• Принятие финансового риска вызывает настоящую боль в теле.
• От страха невозможно избавиться, т.к. тело запрограммированно жестко на его сохранение ради выживания.
• Неприятности на фондовом рынке происходят чаще, чем твои дни рождения.

Часть II. Психология инвестора

Описание четырех главных психологических предрасположенностей, влияющих на поведение инвестора. Человеческое поведение сложно, но в плане инвестиций нами движет обычно одна из них. В результате читатель станет лучше понимать свое поведение, станет попроще и захочет сделать этот мир лучше.

4. Эго

• «Верь в себя» - очень плохая рекомендация для инвесторов.
• Ты склонен искать такую информацию, которая подтверждает то, во что ты уже веришь.
• Ты чрезмерно себя восхваляешь за свои предыдущие решения.
• Мы реагируем резко, когда наши любимые убеждения подвергаются сомнению и можем удвоить свою ставку, чтобы доказать их правоту.
• «Я не знаю» - прибыльная и редко используемая установка.
• Странно, но чем более ситуация неопределенная, тем более уверенными становимся мы.
• Если ты в восторге от инвестиционной идеи, то, возможно, ты недостаточно хорошо ее продумал.

5. Консерватизм

• Думать – это очень энергозатратно для организма, нам приходится принимать тысячи решений каждый день. Джобс потому тусил в водолазках.
• Самая качественная информация является и самой трудноусвояемой, т.к. часто выражена математически или через сложные идеи. Потому лучше втыкать в Инсту, чем читать эту книгу.
• Если предположить, что случилось Х, то о действиях, предпринятых перед этим Х, человек будет сожалеть больше, чем если бы он перед этим Х просто бездействовал. Лучше бы я этого не делал.
• Мы создаем себе ощущение счастья (но не учимся на ошибках), основываясь на принятых решениях и игнорируя исходы, которые были возможны, но не реализовались. Ошибка выжившего.
• Внезапно, мы начинаем ценить ништяки сильнее, как только становимся счастливыми обладателями оных. Никому не продам свою любимую чайную чашку. А толстого рыжего кота – и подавно.
• Мы так трясёмся над уже понесёнными затратами, что можем продолжать стараться кончить там, где уже безперспективняк. Конкорд - отстой, но я его не брошу, потому что он хороший.

6. Внимание

• Мы часто легкость припоминания исхода события принимаем за вероятность этого исхода. Потому бюджет ремонта умножай на два.
• Люди думают историями, а не процентами. Лёня – не халявщик.
• Мы переоцениваем вероятность наступления пугающих событий с катастрофическими, но маловероятными последствиями. Акул боятся, а сигарет нет.
• Меры по управлению рисками бесполезны, если они не принимают в учет психологию.
• Как недостаток, так и избыток информации делают рынки неэффективными.
• Сложные динамические системы требуют, как ни странно, простых решений, иначе точность решения страдает из-за учета ненужных факторов.
• Бесполезная информация делает возможным существование рынков. И она же делает практически невозможным заработать на рынке выше средней доходности. Когда все всезнающие и всемудрые, то не обскачешь коллегу-инвестора.

7. Эмоции

• Любовь к деньгам мешает принимать здравые финансовые решения из-за эмоций.
• Эмоции позволяют меньше тратить умственную энергию, принимая при этом всё же более или менее верные решения в обычной жизни. Любит – не любит.
• Сильные эмоции еще больше заставляют полагаться при принятии решений на «мне так кажется».
• Эмоции хороши при принятии решений в вопросах жизни и смерти, когда нужно мгновенное решение, но менее полезны в остальных ситуациях.
• Эмоции заставляют нас забывать о собственных правилах.
• Сильные чувства унифицируют поведение.
• Мы склонны путать наше желание определенного результата с его вероятностью. Зеленский победит Путина, ага.
• Приятное занятие кажется нам менее рискованным (и наоборот). Сколько бедняг стали паралитиками после конной прогулки, прыжка с парашютом, катания на лыжах. А еще привет Линкольну, Гарфилду, Мак-Кинли, Кеннеди, Трампу.
• Сильные эмоции делают нас недальновидными и заставляют идти на поводу своих сегодняшних прихотей в ущерб потребностям себя будущего.

Часть III. Превращение в поведенческого инвестора

Раскрывает практические стороны главных идей частей 1 и 2, а также содержит упражнения по преодолению этих проблем. В результате размер эго поуменьшится и придет ощущение непредсказуемости мира. Не стоит волноваться, автор обещает всё порешать.

8. Преодоление эго

• Не позволяй эго раздуваться, инвестиционные результаты определяются как умением, так и случаем. Полагайся на следование заранее установленным для себя правилам, а не пытайся быть инвестиционными гением.
• Прогнозы имеют вероятность осуществления меньше, чем фифти-фифти. Потому если без прогнозов жизнь не мила, то хотя бы строй их на долгосрочных исторических трендах, а не на впечатляющих историях.
• Инвесторы имеют ужасно оптимистичную память в плане своих предыдущих успехов. Потому веди инвестиционный дневник, чтобы отслеживать процент успехов и неудач, какие сыграли роль факторы. И забей на инвестиционных хвастунов.
• Диверсификация это воплощение скромности, главная ее ценность в том, что она позволяет сохранять твой капитал. Не клади яйца в одну корзину, если не хочешь внезапно остаться без яиц. Для защиты от катастрофических случайностей нужно не только понимать, во что вкладываешься, но и вкладываться в несколько разных направлений.
• Каждый думает, что он инвестирует не так, как делают все остальные. На самом деле быть инвестировать отлично от толпы это довольно неприятный процесс, вызывающий часто сомнения в собственных способностях. Потому если ты инвестируешь так, что это лишено неприятных эмоций, то, скорее всего, прибыли у тебя особой не будет.

9. Преодоление консерватизма

• Рискованность актива обычно оценивают на краткосрочных колебаниях его стоимости, а не на долгосрочной выгодности. Поэтому вкладывайся в активы, которые считаются более рискованными, чем они являются на самом деле. Акции – хороший пример.
• Наше восприятие риска зависит больше от конкретной ситуации, чем от внутренней склонности. Потому старайся избегать нервирующих ситуаций, сохраняй спокойную обстановку при принятии решений и выстраивай свой процесс инвестирования так, чтобы действовать согласно заранее прописанным правилам, а не так, как чуйка подсказывает в тот или иной момент. Иначе будешь продавать на панике и покупать на всеобщей эйфории. И питаться будешь со своим котом одним кормом на пенсии.
• Рыночные пузыри, периодически надувающиеся и лопающиеся – структурная часть фондовых рынков, они неизбежны. Потому создай для себя систему правил заранее, которая будет срабатывать в эти нечастые периоды (обычно раз в несколько лет пузыри надуваются настолько, что потом больно лопаются).

10. Оттачивание внимания

• «Возможно» — это мощное слово в мире инвестиций. Поэтому когда начинают тюхать, как космические корабли бороздят просторы Большого театра, беги подальше. Иначе дотком придет и к тебе в гости.
• Как вероятность события, как и его воздействие одинаково важны при анализе. Потому по умолчанию стоит делать ставку на рост активов, и быть в рынке как можно больше, но при этом иметь «план Б», как сделать ноги в случае реальной бури и катастрофы. Использовать 200-дневную скользящую среднюю, как вариант.
• Цифры без объясняющей теории и теория без подтверждающих цифр приводят к хреновым результатам. Потому твоя уникальная инвестиционная идея должна: (1) подтверждаться цифрами, (2) иметь теоретическое объяснение и (3) иметь психологическое обоснование.

11. Управление эмоциями

• Интуиция реальна, но работает только в ситуациях, которые предоставляют быструю, надежную обратную связь. Потому слушать свою интуицию – это потрясающе тупая рекомендация в инвестициях.
• Наше тело реагирует раньше, чем сознание интерпретирует. Потому построй инвестиционную модель и беспрекословно ей следуй.
• Внешние факторы сильнее влияют на поведение, чем внутренние. Потому избегай ситуаций, провоцирующих эмоции – таких, как финансовые новости и частая проверка текущей стоимости твоего инвестиционного портфеля.
• Наша воля быстро истощается. Потому, еще раз: создай себе правила твоего инвестирования и беспрекословно их выполняй.

Часть IV. Создание поведенческих портфелей

Описывает инвестирование, альтернативное пассивному и активному. А также - концепцию управления активами, согласованную с вышеописанными особенностями человеческой психики. В результате читатель лучше поймет, какие психологические факторы стоят за такими популярными стилями инвестирования, как моментум и стоимостное инвестирование. А также - почему все успешные инвестиционные подходы базируются на психологии. Прочтение может вылиться в необоримое желание все начать делать всё иначе в инвестировании, и во многих случаях это будет именно тем, что и стоит сделать.

12. Инвестирование иначе

• Сначала было популярно активное инвестирование, сейчас популярно пассивное. И там, и там есть плюсы и минусы. Автор предлагает инвестировать иначе. По правилам.

13. Инвестирование по правилам

• Инвестирование по правилам позволяет не полагаться на такие ненадежные ресурсы, как интуиция, сила воли, способность принимать разумные решения в любой ситуации.

14. Начинай с рисков

• Если хочешь заработать на инвестициях, начни с планирования как предотвратить потерю капитала. Купи и держи – хорошо в теории. Но выходить из рынка, когда он уйдет ниже 200-дневной скользящей средней может оказаться лучшей идеей.

15. Без непогрешимых

• Если ты хорошо заработал на рынке, не означает, что ты гений. Тебе могло просто повезти. Поэтому не надейся на удачу, а выбери подход, который будет основан на правилах и следуй ему. Ты можешь все сделать правильно и потерпеть неудачу. Не всегда будет результат, который ожидаешь, но вдолгую это сработает лучше, чем хаотичное инвестирование.

16. Примеры факторного поведенческого инвестирования

• Автор предлагает два метода инвестирования, отвечающих его критериям.
• Критерии: (1) подтверждаются цифрами, (2) имеют теоретическое объяснение и (3) имеют психологическое обоснование.
• Стоимостное инвестирование (инвестиции в недооцененные активы).
• Инвестирование по тренду (инвестиции в активы, растущие в цене и/или растущие в цене больше других).
• Третий вариант – объединить стоимостное и трендовое инвестирование, дополнив теорией рефлективности Сороса. То бишь покупать активы, которые недооценены из-за окружающих их некорректных историй, но при этом показывают признаки улучшения их оценки, и зарабатывать на увеличении цены до обоснованных значений.

Zelensky VS Hitler, или Сколько стоит второй паспорт

 

На днях закончил читать книжицу Bachelor Pad Economics.

Среди запомнившихся рекомендаций - сделать себе паспорт другого государства, как запасной вариант, если в основном будет все плохо. Я вообще перестраховщик, и потому мне эта идея показалась очень даже здравой. Цитата:

Получите второй паспорт. Разумный совет — обзавестись вторым паспортом. Причины для этого многочисленны. Ваш паспорт ... фактически отслеживается, что позволяет правительству следить за каждым вашим перемещением. Второй паспорт даст вам возможность посещать и проживать в большем числе стран. Кроме того, он станет необходимым, если вы планируете отказаться от гражданства.

В целом, второй паспорт следует рассматривать как страховку на случай краха государства или усиления тирании, при котором вам, возможно, придется спасаться бегством.

И подумалось мне, что ну прямо про мою ситуацию писал автор по поводу получения второго паспорта как "страховки на случай краха государства или усиления тирании, при котором мне придется спасаться бегством".

А еще сегодня прочитал на Стране, что Зеленский отжег - заявил, что украинцы тотально не хотят выборов, а тем, кто хочет выборов, порекомендовал сменить гражданство. Я прифигел, решил проверить, правда ли это. Слишком уж стрёмно звучит - даже для Зеленского. Вроде уважаемы опросы показывают, что более половины населения недовольно курсом государства и рейтинги Зеленского снова на уровне плинтуса, как перед началов войны... Но - таки да. Эта еврейская прелесть действительно такое сказала. Вот урод. Ну что ж. Раз мой президент, за которого я голосовал, советует тем, кто хочет выборов, сменить гражданство, нужно посмотреть на это серьезно. 

Какие опции у меня есть?

• Российская Федерация ($1k и 3 месяца - как крымчанину)
• ЕС ($10k и 10 лет - после ВНЖ и ПМЖ) 
• Молдова ($106k и 3-6 месяцев - за донат)
• Вануату ($130k и 1-3 месяца - за донат/инвестицию)
• Прочие райские острова ($200k и 3-6 месяцев - за донат/инвестиции):

Здесь хороший перечень способов как получить второй паспорт в 2025 году.

Вообще, строго говоря, мне ухо режет, когда в Вестях Недели говорят, что воюют с нацистами и бандеровцами.

Может, я заблуждаюсь, но у слов "нацист" и "бандеровец" есть общепринятые толкования:

• Нацист - сторонник национал-социализма, идеологии немецкой нацистской партии, основанной на расизме, авторитаризме и крайнем национализме.
• Бандеровец - сторонник или последователь идеологии украинского националиста Степана Бандеры.

И части ВСУ в целом и средний украинский военнослужащий не особо под это определение подходят, как по мне.

Но, тем не менее, мне стало интересно, какие есть сходства между режимом Зеленского и режимом Гитлера.

ИИ мне выдал такие параллели.

Вот кто угадает, в списке от ИИ ниже речь идет об Адольфе Гитлере или Владимире Зеленском?

1. Происхождение и предпосылки:

• Происхождение из простой семьи - формирование характера и взглядов, которые позже повлияли на его политическую карьеру.
• Увлечение искусством в молодости - влияние культуры и эстетики на его мировоззрение и идеологию.
• Малообразованность - его путь к власти был основан скорее на личных качествах, таких как харизма, ораторское мастерство и способность манипулировать массами, чем на академических знаниях.
• Особое отношение к евреям

2. Путь к власти:

• Демократический приход к власти - использование демократических институтов для легитимного захвата власти через выборы.
• Приход к власти при поддержке крупного капитала - крупные бизнесмены помогли стать во главе государства.

3. Установление контроля:

• Подчинение парламента, уничтожение парламентаризма - подавление самостоятельности и автономности парламента.
• Нарушение конституции - отказ от основополагающих принципов конституции.
• Запрет политических партий - ликвидация оппозиционных партий и заключение партийных лидеров.
• Идеологическая чистка - очистка общества от неугодных идей и инакомыслящих.

4. Подавление свобод:

• Ограничение свободы слова - цензура СМИ и запрет критики режима.
• Контроль над средствами массовой информации - создание мощной пропагандистской машины.
• Отмена гражданских свобод - ликвидация прав человека и демократических свобод.
• Цензура - контроль над информацией, доступной населению.

5. Репрессии и террор:

• Внесудебные расправы над инакомыслящими - аресты и убийства без суда для устранения потенциальных противников.
• Лишение неугодных свободы во внесудебном порядке - создание системы преследования для заключения оппозиционеров.
• Физическое уничтожение неугодных - массовые репрессии, вплоть до убийств.

6. Борьба с общественными институтами:

• Борьба с религиозными организациями и представителями неугодных религий - подавление церквей и преследование неугодных иерархов.
• Нанесение значительного ущерба тем силам и группировкам, которые изначально способствовали его приходу к власти - подавление крупного капитала, организаций, партий и других бывших союзников.

7. Экономические и социальные меры:

• Конфискация имущества - изъятие собственности у неугодных лиц и групп.
• Насильственная мобилизация населения - принудительное использование людей для военных и экономических нужд.

 8. Последствия правления:

• Демография - погибло огромное количество людей, резко уменьшилось население, миллионы беженцев и перемещенных лиц.
• Территория - потеря восточных территорий, разделение страны.
• Экономика - массовые разрушения городов и инфраструктуры, деиндустриализация.
• Политика - уничтожение демократии, разделение на две государства с разными системами.
• Социум - травма и разделение общества из-за войны.
• Культура - утрата культурного наследия (разрушения, эмиграция), подавление свободной культуры.

Если кто не понял, то это список характеристик деятельности Гитлера, не Зеленского.

Но забавно. Очень похоже не только на нацистскую Германию, а еще и на одно современное мне государство, или мне это кажется?

Диджей Вэнс о том же спрашивает евробюрократов - ребята, холодная война закончилась, вы в ней вроде победили, ради чего вы тогда воевали, за счет чего победили и ради чего воюете сейчас? За демократию и права человека? И это вы называете демократией, райским мазафака садом на земле?

В общем, тьфу на вас всех...

Не зря в западном мире политикам перестали доверять...

Мораль сей басни? 

Даже если ты сейчас живешь в демократическом государстве и тебя все плюс-минус устраивает (как было у меня до второго майдана), все равно стоит получить второй паспорт. Такого государства, которое с минимальными шансами будет потом доставлять проблемы и пытаться тебя поиметь. Никогда не знаешь, во что превратится твое государство через несколько лет... И, воистину, как говаривал Сантаяна - те, кто не помнит прошлого, обречены повторять его снова.

Думай(те).

Bachelor Pad Economics. My take.

Как-то давно прочитал мысль, что, подобно тому, как разработка золотых руд имеет экономический смысл даже если на тонну руды приходится лишь 20 грамм драгметалла, так и прочтение книги того стоит, даже если там найдешь для себя лишь одну стоящую идею.

Для меня лично главы, посвященные деньгам, финансам, инвестициям, экономике - самые отстойные. Налито воды, стандартных несистемных и сомнительных советов. Может, потому, что я больше всего ожидал именно от этих глав, и ради экономических раскладов автора решил прочитать эту книгу.

А больше всего понравился нетрадиционный взгляд на некоторые вещи.

Ниже идеи, которые запомнились.

Мораль переоценена и служит орудием манипуляции. Думай здравым смыслом и своими интересами, а не моральными нормами. Денег будет больше.

Тридцатипятицентовая пенсия. Более половины всех трат на медобслуживание приходятся на последнее полугодие жизни.

Если видишь, что тебе кранты, не мучайся и не мучай близких - пусти себе пулю в лоб. Час нахождения в медучреждении в последние месяцы жизни тяжелобольного стоят столько же, сколько месячная аренда твоих детей. Этим ты сильно сократишь и нужную тебе для нормальной жизни на пенсии сумму, а значит, время, которое тебе придется потратить, чтобы заработать эти деньги.

Дети - это большая ответственность. Вырастить ребенка стоит четверть миллиона долларов. Завел ребенка - попал в рабство на 18-25 лет. Ты уже не принадлежишь себе, ты ставишь интерес ребенка выше своего. Заводи детей лишь после того, как научишься обеспечивать себя, семью, детей и будешь готов взвалить на себя эту ответственность.

ПТУ можешь быть лучше диссертации. Если ты хороший сантехник, ты будешь более обеспечен и свободен, чем если ты защитишь докторскую диссертацию по никому не нужной теме и получишь невостребованную профессию. Люди, предоставляющие образовательные услуги - некомпетентные, ленивые эгоисты и лицемеры. Не бери кредиты на образование, заработай подработками. Цель образования - увеличить цену твоего времени на рынке труда.

Люди - самое ценное, что есть в жизни. Самый важный человек в твоей жизни — это твоя жена. Жену выбирай долго и тщательно, без надобности не женись. Составляй брачный контракт о разделе имущества до вступления в брак. Имей активы, недоступные жене и системе правосудия. Хорошую жену нужно не только выбрать, но и потом воспитать под себя. Определи правила и следи за их выполнением.

Качественная девушка: без детей, молодая, красивая, здоровая, детородная, умная, спокойная, признает твое лидерство, уважает тебя, работящая, аккуратная, без зависимостей, в т.ч. и от соцсетей и телефона, умеет зарабатывать и тратить деньги, заботиться о себе и тебе, быть надежным партнером и другом. Хочешь такую девушку - будь готов соответствовать. Американки испорчены, чтобы найти одну качественную, придется протестировать несколько сотен. Не выписывай жену из бедных стран - поимеет тебя и американизируется.

Не будь приятным парнем. Девушки животные не меньше нас, и им нужен сильный самец. Развивай лидерские качества, качай мышцу, зарабатывай бабки, читай умные книги, хорошо одевайся, умей чинить вещи (типа мотоцикла), не бегай за бабами, пусть они за тобой бегают.

Развод — это катастрофа. Финансовая, эмоциональная, физиологическая. Для детей - особенно. Потому постарайся создавать хотя бы видимость благополучия до их совершеннолетия.

Не ведись на рекламу, не занимайся потреблятством. Огромные деньги тратятся на промывание мозгов и на перекачку денег из твоих карманов корпорациям.

Если можно решить дело без суда, сделай это. Имей в телефоне контакты проверенного юриста.

Недвижимость может быть выгоднее снимать, а не покупать. Если есть дети - нужен дом, своя территория. Если нет - можно обойтись квартирой. Учитывай налоги и их историческую динамику. Проверяй недвижку со специалистом-строителем перед покупкой. Это самая большая расходная статья.

Не имей долгов (без крайней необходимости). Если берешь кредит - минимизируй стоимость и дополнительные траты. Оформляй семейную ипотеку на одного члена семьи, чтобы потенциальное банкротство оставило нетронутым кредитный рейтинг другого.

Работа на дядю — это узаконенное рабство в человеческом серпентариуме. Если ты беден, то серьезно рассмотри военную карьеру. За риск быть убитым ты получаешь возможность бесплатного образования, медобслуживание, пенсию через 20 лет. Т.к. до 35 лет тебя серьезно никто не будет воспринимать в любом случае, то, начав в 18, в 38 ты будешь в топ 1% своих сверстников, если по максимуму используешь все плюшки от дяди Сэма. Не думай, что если человек старше или выше по служебной лестнице, то он компетентнее - обычно наоборот, чем выше забрался, тем просто лучше умеет лизать жопу вышестоящим и топить коллег. Наниматели тебя обманывают на всем, потому не проблема обманывать их - приукрашивать резюме, договариваться о фальшивых отзывах с предыдущих мест и т.п. Если видишь, что можешь у работодателя что-то отсудить - сделай это (но только после консультации с адвокатом, который получает оплату по результату).

Новая машина теряет треть стоимости при выезде из автосалона. Покупай такую машину, чтобы тебя не парило, если ее украдут или побьют. Имей запасную машину. Если хочешь понтануться перед девахами - купи мотоцикл. Но будь суперосторожным при вождении. Не плати лишние страховки. Если хочется покататься на крутой тачке - возьми ее напрокат.

Держись подальше от мутных друзей и приятелей. Оставит такой олух косяк у тебя на заднем сидении, остановит тебя полиция для выборочного осмотра, и все, черная метка на всю жизнь - скажи пока-пока высокооплачиваемой работе, и массе перспектив. Не вступай в физическое противостояние - оно того не стоит. Задира обычно из низов общества и ему нечего терять. Ты же рискуешь здоровьем и тюремным заключением.

Трать меньше, чем зарабатываешь. Откладывай и инвестируй. Трать как можно меньше. Диверсифицируй вложения по активам, учреждениям, странам. Если есть вариант переехать в страну с низкими налогами – сделай это (но помни, что деньги не главное в жизни, взвесь за и против).

Если умеешь делать что-то руками, то сильно сокращаешь свои расходы, повышаешь доходы и чувство компетентности, а также свое положение в человеческой иерархии.

Научись разбираться в финансах хотя бы на базовом уровне. То же самое - с самыми приземленными юридическими сферами (трудовое законодательство, отношения между арендатором и арендодателем, защита прав потребителей и т.п.)

Защищай активы путем оформления их на юрлицо. Тогда у тебя ничего нельзя отсудить, а в США отсуживать у имущих любят на пустом месте.

Не нарушай законы. Плати налоги. Не имей незаконнорождённых детей (ибо это будет тебе пипец полный, простите за мой французский).

Если ты достаточно минималистичен, то можно прожить вообще не работая, на социальное пособие.

Быть предпринимателем может быть отличным выбором для меньшинства. Нужен характер, рискованность, уверенность в себе, уникальная идея, бизнес-план, кредит. Начинай с хобби, потом подработкой, потом на минималках. Чем проще, тем лучше. Не ищи партнеров. Заранее понимай план выхода из бизнеса. Не трать ненужные деньги (офис и т.п.).

В жизни холостяка есть плюсы и минусы. Взвесь за и против.

Научись разбираться в экономике, значение имеют всего несколько показателей - динамика реального ВВП на душу населения, безработица, какая доля населения желает и может работать, динамика строительства новых домов, динамика дефицита бюджета и доли госдолга к ВВП, индекс потребительских настроений, структура госрасходов, доходов и их динамика.

Составь завещание заранее, приготовь душеприказчика на случай внезапного превращения тебя в овощ.

На пенсии будь готов учиться жить заново, искать чем занять свое время, сознательно ищи хобби, общение, активный отдых, структурируй свое время. Иначе быстро сыграешь в ящик и вся жизнь, посвященная заботам о беззаботной старости, пойдет коню под хвост.

Сделай себе второй паспорт (паспорт другого государства) на случай, если твое накроется медным тазом.

Bachelor Pad Economics. Резюме.

Что полезного в этой книге?

Современный мир быстро меняется, и это создает как новые возможности, так и трудности. Особенно это касается мужчин, которым приходится разбираться в вопросах карьеры, отношений и личного роста. В этой книге затрагиваются темы влияния общества на жизнь, важности финансовой независимости и минимализма. Здесь представлены свежие идеи и практические советы, которые помогут принимать осознанные решения и улучшать свою жизнь в условиях постоянных перемен.

Изменение традиционных представлений о мудрости

С уходом поколения, пережившего Вторую мировую войну, образовался разрыв в передаче жизненного опыта. Ранее старшие поколения делились знаниями, но бэби-бумеры часто отвергали традиционные взгляды в пользу новых идей. Это привело к ослаблению семейных ценностей и росту расходов на образование. Чтобы справляться с современными вызовами, важно находить баланс между проверенной временем мудростью и новыми знаниями. Интернет помогает восполнить этот пробел, предоставляя доступ к информации и возможностям для саморазвития.

Минимализм — путь к свободе

Минимализм учит сосредотачиваться на главном, а не гнаться за материальными благами. Сокращая ненужные траты, человек получает больше свободы и возможностей для творчества. Такой образ жизни помогает адаптироваться к рынку труда, где ценится мобильность. Минимализм снижает расходы на содержание имущества, повышая финансовую безопасность. Он играет важную роль в достижении экономической независимости и позволяет жить без лишних обязательств.

Новые подходы к образованию и его ценность

Система образования все чаще критикуется за то, что делает упор на получение дипломов, а не реальных навыков. Традиционное обучение нередко приводит к накоплению долгов, не обеспечивая окупаемости, за исключением таких сфер, как наука и технологии. Альтернативные варианты — технические колледжи, курсы и самообразование — позволяют приобрести полезные знания без финансовых рисков. Рассматривая образование как инвестицию, можно делать более разумный выбор и строить карьеру без долгового бремени.

Карьера: за пределами привычной офисной работы

Разнообразие карьерных путей дает возможность выбрать тот, который принесет и финансовую, и личную выгоду. Государственная служба обеспечивает стабильность, военная карьера предлагает особые льготы, а минимализм помогает снизить зависимость от работы. Это открывает путь к предпринимательству или к гибким профессиям, не требующим постоянного контроля. Бизнес дает свободу, но сопряжен с рисками. Чтобы преуспеть, важно осознавать свои цели, пробовать новое и не бояться выходить за рамки традиционных моделей занятости.

Гендерные роли и их влияние на отношения

Феминизм изменил представления о ролях мужчин и женщин, что повлияло на личные и семейные отношения. Традиционные модели, обеспечивавшие стабильность, претерпели значительные изменения, иногда создавая завышенные ожидания. Важно понимать и адаптироваться к этим изменениям, сохраняя баланс между традиционными ценностями и новыми реалиями. Мужчинам стоит развивать качества, которые повышают их привлекательность, и критически относиться к социальным стереотипам. Это поможет выстраивать гармоничные отношения и сохранять личную свободу.

Разумный подход к жилью и финансам

Грамотное управление финансами и выбор жилья играют ключевую роль в жизни. Внимательный подход к покупке недвижимости, проверка ее состояния и понимание ипотечных условий помогут избежать финансовых проблем. Знание тонкостей кредитования, рефинансирования и налоговых вычетов влияет на долгосрочную стабильность. Жизнь в минимализме снижает постоянные расходы, позволяя сосредоточиться на действительно важных целях. Осознанный подход к финансам защищает от экономических потрясений и дает уверенность в завтрашнем дне.

Пенсионное планирование в нестабильные времена

Планируя выход на пенсию, важно учитывать не только накопления, но и внешние риски. Классические инструменты, такие как пенсионные фонды, могут не обеспечить достаточную поддержку, поэтому стоит продумывать альтернативные стратегии. Диверсификация активов, международные инвестиции и материальные ценности помогают снизить возможные потери. Финансовая стабильность в старости связана с устойчивостью семьи, разумным подходом к браку и грамотным управлением капиталом. Гибкость и способность адаптироваться обеспечивают надежность пенсионных накоплений.

Семья и гармония в жизни

Родительство — это ответственность, требующая осознанного подхода. Воспитание детей невозможно без прочного семейного фундамента, где оба родителя играют важные роли. Финансовая стабильность начинается с правильных решений — брачных договоров, учета гендерных особенностей и юридических нюансов. Развитие детей напрямую зависит от переданного им жизненного опыта. Баланс между карьерой и личной жизнью позволяет создать гармоничную среду, где финансовая стабильность и эмоциональная удовлетворенность идут рука об руку.

Здоровье, счастье и человеческие связи

Финансовая независимость, хорошее здоровье и личная свобода — ключевые составляющие счастливой жизни. Грамотное управление деньгами помогает избежать стресса, а минимализм позволяет сосредоточиться на важном. Удовлетворенность жизнью определяется не материальными благами, а качеством отношений и глубиной жизненного опыта. Осознанные финансовые решения, отсутствие долгов и вложения в полезные навыки дают стабильность и уверенность. Важно строить жизнь на ценностях, приносящих реальную пользу, а не подчиняться внешним ожиданиям.

Осознанное планирование образования и карьеры

Стратегический подход к выбору образования и карьеры помогает избежать ненужных затрат и найти востребованную профессию. Разнообразный опыт и знание рынка труда открывают неожиданные возможности. Предпринимательство, государственная служба и корпоративный сектор имеют свои плюсы и минусы. Важно выбирать то, что соответствует личным целям, а не навязанным стандартам. Финансовая независимость дает свободу выбирать пути, которые приносят удовлетворение и рост, помогая успешно адаптироваться к изменяющимся условиям жизни.

Bachelor Pad Economics 13. Правовая система: как разобраться в юридических вопросах и не разориться

 

Почему важно понимать основы права?

Рано или поздно каждому человеку приходится сталкиваться с правовой системой. Будь то бракоразводный процесс, регистрация бизнеса, оформление завещания или судебное разбирательство, юридическая грамотность может помочь избежать множества проблем и финансовых потерь. Однако правовая система часто оказывается сложной, дорогостоящей и не всегда справедливой. Поэтому главная рекомендация — избегать её, если есть такая возможность.

---

Юридическая система: ожидания vs. реальность

На бумаге судебная система создана для обеспечения справедливости, разрешения споров и наказания преступников. Однако на практике она всё чаще работает в интересах юристов, судей и бюрократии, а не рядовых граждан.

Проблемы современной юридической системы

1. Высокая стоимость услуг — адвокаты могут брать огромные гонорары, а затянувшийся судебный процесс способен разорить человека.
2. Предвзятость — судьи, чиновники и юристы нередко действуют в своих интересах, а не в интересах справедливости.
3. Злоупотребления системой — люди используют суды как инструмент давления и манипуляций, например, во время бракоразводных процессов или корпоративных войн.
4. Затяжные судебные разбирательства — даже простые дела могут растягиваться на месяцы или годы.

Поэтому главный совет: избегай судов, если есть возможность решить проблему другим способом.

---

Финансовые вопросы: банкротство и защита активов

Банкротство

Если человек сталкивается с серьёзными финансовыми проблемами и не может выплатить долги, он может воспользоваться процедурой банкротства. Это даёт возможность либо полностью списать долги, либо реструктурировать их.

Существуют два основных типа банкротства:

• Полное списание долгов (аналог западного Chapter 7) — активы продаются для погашения обязательств, а оставшаяся часть задолженности аннулируется.
• Реструктуризация долгов (аналог Chapter 13) — составляется график выплат на несколько лет, позволяющий рассчитаться с кредиторами частично или полностью.

Минусы банкротства

• Утрата имущества, если суд решит, что его можно использовать для погашения долгов.
• Серьёзные проблемы с получением кредитов в будущем.
• Возможные последствия для карьеры, особенно если работодатель проверяет кредитную историю сотрудников.

Несмотря на эти недостатки, иногда банкротство становится единственным способом начать финансовую жизнь с чистого листа.

---

Жильё: права арендаторов и владельцев

Знание законов о жилье помогает избежать проблем с арендодателями или арендаторами. Вот несколько ключевых аспектов:

• Права арендаторов — защита от незаконного выселения, право на компенсацию при нарушении условий договора.
• Права владельцев — возможность взыскания долгов с арендаторов, законные способы выселения нарушителей.
• Контракт аренды — должен быть понятным и детально прописанным, чтобы избежать двусмысленных ситуаций.

Перед подписанием договора аренды полезно изучить местные законы или проконсультироваться с юристом.

---

Работа и закон: как избежать проблем?

В течение жизни практически каждый человек сталкивается с юридическими вопросами, связанными с работой:

• Несправедливое увольнение
• Дискриминация
• Задержка зарплаты или нарушение трудового договора

Крупные компании обычно тщательно соблюдают законы, но отдельные работодатели могут использовать юридическую неграмотность сотрудников в своих интересах. Поэтому важно: 

✔ Внимательно читать трудовой договор перед подписанием. 

✔ Не бояться обращаться к юристу в случае нарушения прав. 

✔ Быть осторожным в рабочих конфликтах, чтобы не стать жертвой необоснованных обвинений.

---

Уголовное право: как не попасть в беду?

Мужчины чаще, чем женщины, сталкиваются с уголовными делами — будь то драки, мошенничество или административные правонарушения. Поэтому важно:

• Избегать ситуаций, которые могут привести к конфликту с законом.
• Знать свои права при задержании.
• Не разговаривать с полицией без адвоката.

Если тебя задержали: 

✔ Не давай лишних показаний. 

✔ Не сопротивляйся. 

✔ Требуй адвоката.

Простое незнание своих прав может привести к серьёзным последствиям, поэтому полезно заранее изучить правила поведения при задержании.

---

Юридическая поддержка для бизнеса

Если человек планирует открыть бизнес, консультация с юристом поможет избежать многих проблем. Вот ключевые вопросы, которые следует обсудить с адвокатом:

• Форма собственности — выбрать оптимальный вариант (ЧП, ООО и др.).
• Налоги и отчётность — как минимизировать налоговую нагрузку и вести бухгалтерию.
• Защита интеллектуальной собственности — регистрация товарных знаков, патентов и авторских прав.
• Контракты — составление грамотных договоров с партнёрами, клиентами и сотрудниками.

Экономия на юристе при запуске бизнеса может привести к серьёзным проблемам в будущем.

---

Составление завещания и наследственное право

Большинство людей не задумываются о наследстве, но с возрастом этот вопрос становится всё более актуальным. Без завещания активы могут быть распределены не так, как этого хотел бы владелец.

Что нужно сделать заранее: 

✔ Составить завещание. 

✔ Определить человека, который будет управлять финансами в случае потери дееспособности. 

✔ Оформить доверенность на доверенное лицо.

Правильное планирование помогает избежать семейных конфликтов и потери имущества.

---

Как выбрать хорошего юриста?

Юристы бывают разными, и далеко не все из них работают в интересах клиента. Вот несколько правил выбора: 

✔ Изучай репутацию юриста перед обращением. 

✔ Избегай тех, кто обещает гарантированный выигрыш дела. 

✔ Остерегайся адвокатов, навязывающих ненужные услуги. 

✔ Проверяй, есть ли у юриста специализация в нужной области.

Лучший вариант — найти семейного юриста, который будет разбираться в ваших делах и при необходимости направит к узким специалистам.

---

Вывод

Юридическая грамотность — важная составляющая финансового благополучия. Ошибки в правовых вопросах могут привести к потере денег, времени и репутации. Поэтому:

• Избегай судебных разбирательств, если есть альтернативы.
• Разбирайся в праве, касающемся работы, жилья и бизнеса.
• Планируй своё будущее с учётом возможных юридических рисков.

Грамотный подход к правовым вопросам поможет сохранить активы, избежать конфликтов и защитить себя от необоснованных претензий.

Bachelor Pad Economics 12. Брак, семья и дети: ответственность или свобода?

 

Подготовка к семье: почему нельзя торопиться?

Глава 12 книги Bachelor Pad Economics посвящена одной из самых серьёзных тем в жизни мужчины — созданию семьи. Автор настаивает, что нельзя вступать в брак и заводить детей, пока не пройдены ключевые этапы жизни: получение образования, наработка опыта в отношениях, построение карьеры и создание финансовой подушки безопасности. Без этого мужчина рискует не только своим благополучием, но и счастьем будущей семьи.

Семья — это не просто часть жизни, а её фундамент. Неподготовленный мужчина может столкнуться с нехваткой денег, отсутствием свободного времени и чувством нереализованности. Всё это часто ведёт к разводам, разочарованию и серьёзным финансовым потерям.

---

Ответственность перед обществом и собой

Автор подчеркивает, что воспитание детей — это не просто личный выбор, но и ответственность перед обществом. Разбитые семьи, неполные семьи, родители, которые не уделяют времени своим детям — всё это приводит к проблемам: росту преступности, бедности, депрессии, а иногда и суицидальности у подростков. Поэтому перед тем как создать семью, мужчина должен понимать, что его задача — не только родить ребёнка, но и вырастить его достойным человеком.

Помимо социальной ответственности, мужчина обязан помнить, что его дети не просили появляться на свет. Это его выбор, а значит, он должен быть готов к тому, чтобы обеспечить их всем необходимым — не только материально, но и эмоционально.

---

Семья как источник счастья (или боли)

Автор приводит наблюдения о том, как брак может повлиять на жизнь мужчины:

✔ Одни мужчины живут в постоянной радости, имея рядом красивую жену и любопытных, умных детей. 

✔ Другие погружаются в депрессию, попав в брак с женщиной, которая их не уважает, а дети растут без должного воспитания. 

✔ А есть те, кто переживает настоящую трагедию, теряя жену и детей в результате развода.

Таким образом, решение создать семью должно быть максимально осознанным, так как последствия ошибки могут разрушить жизнь.

---

Выбор жизни без семьи: плюсы и минусы холостяцкой жизни

Один из возможных путей — сознательно отказаться от брака и детей. Автор отмечает плюсы такого выбора:

✔ Финансовая независимость: все деньги остаются при тебе, нет необходимости обеспечивать семью. 

✔ Полная свобода: можно жить так, как хочется, не жертвуя своими желаниями. 

✔ Отсутствие эмоциональных рисков: никто не подаст на развод, не заберёт половину имущества и не ограничит твою свободу.

Но у такого выбора есть и обратная сторона:

❌ Со временем друзья женятся, и социальный круг уменьшается. 

❌ В зрелом возрасте может наступить чувство одиночества и отсутствие близких людей. 

❌ Нет наследников, которые могли бы продолжить дело или просто быть рядом в старости.

Таким образом, холостяцкая жизнь хороша в молодости, но требует осознанного подхода, если мужчина планирует придерживаться её всю жизнь.

---

Как выбрать правильную жену?

Выбор супруги — ключевой момент, который определит, будет ли мужчина счастлив в браке или его ждут проблемы. Автор даёт ряд рекомендаций:

✔ Остерегайся женщин с психологическими проблемами. Если у неё нестабильное поведение, депрессии или постоянные претензии, это только усугубится после свадьбы. 

✔ Выбирай женщину, которая поддерживает, а не критикует. Брак должен быть союзом, а не полем битвы. 

✔ Смотри на её финансовые привычки. Если она постоянно берёт кредиты, тратит деньги бездумно и не умеет управлять бюджетом, это приведёт к проблемам в семье. 

✔ Не женись на женщине, которая не ценит семью. Если её родители в разводе или у неё негативное отношение к браку, шансы на успешные отношения уменьшаются.

---

Что делать после свадьбы?

Многие считают, что на этом работа над отношениями заканчивается. На самом деле, наоборот — только начинается. Брак требует постоянного вклада с обеих сторон. Автор советует:

✔ Сохранять лидерство. В семье должен быть главный, и традиционно это мужчина. Он принимает важные решения, но уважает мнение жены. 

✔ Следить за финансами. Не позволять импульсивным покупкам жены разрушить семейный бюджет. 

✔ Не позволять рутине разрушить отношения. Даже в браке нужно сохранять романтику, путешествовать, заниматься спортом и развиваться. 

✔ Следить за физической формой. Мужчина должен оставаться привлекательным для жены, как и она для него.

---

Дети: осознанный выбор

Автор подчёркивает, что дети — это не просто статус, а огромная ответственность. Ошибки в воспитании могут испортить не только их будущее, но и жизнь родителей. Поэтому перед тем как заводить детей, мужчина должен задать себе вопросы:

• Готов ли я отказаться от части своей свободы ради воспитания?
• Хочу ли я сам заниматься их развитием, или планирую просто «обеспечивать»?
• Есть ли у меня финансовые возможности?

Если ответ «нет», возможно, стоит отложить рождение детей.

---

Развод: худший сценарий

Развод — это не только разрушение семьи, но и огромные финансовые потери. Чтобы избежать этого:

✔ Выбирать жену осознанно, а не под влиянием эмоций. 

✔ Обсуждать ключевые моменты перед свадьбой: дети, карьера, деньги. 

✔ Заключать брачный контракт, если есть крупные активы.

---

Вывод

Брак — это не просто часть жизни, а один из самых серьёзных выборов. Он может стать источником счастья, но также способен разрушить жизнь. Холостяцкая жизнь даёт свободу, но может привести к одиночеству. Важно понимать свои приоритеты и делать осознанный выбор, который принесёт долгосрочное удовлетворение и стабильность.

Bachelor Pad Economics 11. Инвестиции и пенсионное планирование: путь к финансовой свободе.

Рабство наёмного труда и стремление к свободе

Самым большим угнетателем в жизни человека часто оказывается не государство, а работодатель. Именно он требует от тебя ежедневно приходить в офис, проводить там большую часть дня и подчиняться начальству. Хотя работа добровольна и приносит доход, она ограничивает личную свободу, что делает стремление к раннему выходу на пенсию естественным желанием для большинства людей.

---

История пенсионного планирования

Раньше пенсия как таковая не существовала. Люди работали до самой смерти или до момента, когда физически уже не могли трудиться. Возможность уйти на заслуженный отдых появилась только после индустриальной революции, когда уровень жизни вырос, а экономика стала более стабильной.

Постепенно начали появляться накопительные программы. Работник мог копить средства самостоятельно или рассчитывать на помощь работодателя. Со временем пенсионные системы начали включать в себя государственные выплаты, а компании стали предлагать сотрудникам пенсионные фонды.

Однако сегодня традиционная модель пенсионного обеспечения переживает кризис. Население стареет, а многие фонды испытывают нехватку средств, что делает планирование будущего ещё более важным.

---

Как создать финансовый резерв для выхода на пенсию?

1. Разбираемся в инвестиционных инструментах

Большинство людей считают, что инвестирование ограничивается покупкой акций и облигаций, но на самом деле существуют десятки инструментов для вложений. Среди них:

• Акции — доля в компании, дающая право на часть прибыли.
• Облигации — способ кредитования компаний или государства с фиксированным доходом.
• Фонды (ETF, паевые фонды) — объединяют в себе акции и облигации, позволяя инвестору диверсифицировать портфель.
• Коммодити (товарные рынки) — инвестиции в сырьё, такое как золото, нефть, металлы.
• Недвижимость — покупка объектов с целью получения арендного дохода или перепродажи.

Выбор инструмента зависит от целей, горизонта инвестирования и уровня риска, который готов нести инвестор.

---

2. Определяем сумму, необходимую для комфортной пенсии

Чтобы рассчитать, сколько денег понадобится для безбедной жизни на пенсии, необходимо учитывать:

• Ежемесячные расходы (продукты, жильё, медицинские услуги, отдых).
• Возможные источники дохода (дивиденды, аренда недвижимости, государственные пособия).
• Ожидаемую продолжительность жизни.
• Влияние инфляции.

Многие используют правило 4%: сумма накоплений должна быть такой, чтобы ежегодное снятие 4% покрывало все расходы. Например, если годовой бюджет составляет 1 млн рублей, накопленный капитал должен быть не менее 25 млн рублей.

---

3. Разрабатываем стратегию накопления

Чем раньше начать откладывать средства, тем проще достичь желаемого капитала. Основные принципы:

✔ Регулярные инвестиции — даже небольшие, но постоянные вложения дадут значительный результат благодаря сложному проценту. 

✔ Диверсификация — распределение активов между разными классами (акции, облигации, недвижимость) снижает риски. 

✔ Контроль расходов — чем меньше ненужных трат, тем больше можно направить на инвестиции. 

✔ Избегание долгов — кредиты могут стать серьёзной преградой на пути к финансовой свободе.

---

Какие риски угрожают будущей пенсии?

Хотя финансовая грамотность и планирование помогают подготовиться к выходу на пенсию, существуют угрозы, способные разрушить накопления.

1. Государственные фонды могут оказаться убыточными

Во многих странах пенсионные фонды испытывают дефицит из-за роста числа пенсионеров и нехватки поступлений от работающего населения. Надеяться только на государственные выплаты — рискованно.

2. Финансовые кризисы могут обесценить накопления

Резкие колебания на фондовом рынке или инфляция могут уменьшить стоимость активов. Чтобы защититься, важно диверсифицировать портфель и не вкладывать всё в один инструмент.

3. Продолжительность жизни растёт

Если человек рассчитывает на пенсию в течение 20 лет, но живёт 30 лет после выхода на пенсию, он может столкнуться с нехваткой средств. Нужно планировать с запасом.

4. Изменение налогового законодательства

Повышение налогов или новые законы могут сократить реальный доход от инвестиций. Это ещё один аргумент в пользу диверсификации активов.

---

Выход: альтернативные стратегии пенсионного планирования

Помимо традиционных накопительных планов, существуют альтернативные подходы, помогающие обеспечить финансовую независимость.

✔ Ранний выход на пенсию (FIRE — Financial Independence, Retire Early) Многие стремятся к финансовой независимости задолго до стандартного пенсионного возраста. Это достигается за счёт высокого уровня сбережений и разумных инвестиций.

✔ Пассивный доход Доход от аренды недвижимости, дивиденды, роялти — всё это снижает зависимость от работы.

✔ Работа на себя Создание бизнеса или фриланс позволяют не зависеть от работодателя и контролировать свой доход.

✔ Эмиграция в страны с низкими расходами Жизнь в регионах с меньшими расходами позволяет тратить меньше и дольше использовать накопленные средства.

---

Заключение

Пенсионное планирование — это не просто откладывание денег на будущее, а комплексный процесс, включающий инвестиции, управление рисками и стратегическое планирование. Чем раньше начать задумываться о будущем, тем больше шансов обрести настоящую финансовую свободу.

Неважно, хочешь ли ты выйти на пенсию в 40 лет или работать до 70 — главное, чтобы это было твоим осознанным выбором, а не вынужденной необходимостью.

Bachelor Pad Economics 10. Сам себе мастер: почему навыки ремонта и обслуживания могут быть ценнее диплома.

Глава 10 книги Bachelor Pad Economics посвящена тому, насколько важно уметь самостоятельно обслуживать и ремонтировать вещи. Автор утверждает, что базовые знания по ремонту автомобиля, жилья и техники способны сэкономить тысячи, а то и десятки тысяч долларов в течение жизни. В условиях растущих цен на услуги специалистов эти навыки становятся незаменимыми для любого человека, стремящегося к финансовой независимости.

---

Почему навыки ремонта могут оказаться ценнее диплома?

Сегодня многие молодые люди тратят годы на получение бесполезных дипломов, но при этом не умеют даже поменять колесо у машины или прочистить засор в раковине. А ведь за базовый ремонт автомобиля можно отдать сумму, равную месячной зарплате. Обслуживание компьютера, бытовой техники или проведение мелкого ремонта в доме тоже могут потребовать значительных затрат. Освоение этих навыков способно сэкономить сотни долларов в год и сделать человека более самостоятельным.

Экономия в цифрах

• Автообслуживание: Простая замена масла в сервисе обойдётся в хорошую сумму, в то время как самостоятельная работа потребует лишь стоимости масла и фильтра.
• Ремонт жилья: Мелкий ремонт, вроде покраски стен или установки новой розетки, может влететь в копеечку, тогда как самостоятельное выполнение этих работ сводит затраты к минимуму.
• Компьютерная техника: Замена жесткого диска или модуля оперативной памяти в сервисе может обойтись недешево, тогда как самостоятельная установка занимает 10 минут и требует лишь покупки нужных деталей.

Если сложить эти траты за несколько лет, можно увидеть, что навыки ремонта действительно ценнее многих университетских дипломов.

---

Где учиться ремонту и обслуживанию?

Раньше, чтобы освоить навыки ремонта, приходилось обращаться к специалистам или записываться на курсы. Сегодня существует масса доступных способов самообучения:

1. Видеоуроки в интернете – на специализированных платформах можно найти инструкции по любому виду ремонта, от автообслуживания до ремонта бытовой техники.
2. Технические форумы и сообщества – тысячи людей делятся опытом ремонта, выкладывают инструкции и советы.
3. Книги и учебники – даже базовый учебник по механике или электротехнике даст понимание принципов работы техники и приборов.
4. Курсы в колледжах и учебных центрах – иногда стоит потратить несколько вечеров на обучение, чтобы затем десятилетиями экономить на ремонте.

---

Необходимый инструмент: что должно быть у каждого?

Чтобы заниматься ремонтом, нужен базовый набор инструментов. Покупать их лучше сразу комплектом, а не поштучно – это дешевле и удобнее.

Минимальный набор для дома:

✔ Отвёртки (крестовые и плоские)
✔ Молоток
✔ Разводной ключ
✔ Набор гаечных ключей
✔ Изолента и набор электромонтажных инструментов
✔ Дрель и сверла
✔ Строительный уровень
✔ Пассатижи

Автомобильный набор:

✔ Домкрат
✔ Баллонный ключ
✔ Насос или компрессор
✔ Комплект ключей и трещотка
✔ Набор предохранителей и запасные лампы
✔ Средства для устранения мелких повреждений (герметик, клей, изолента)

Компьютерный набор:

✔ Отвёртки с тонкими насадками
✔ Термопаста
✔ Антистатический браслет
✔ Набор для пайки
✔ Внешний накопитель для резервного копирования

---

Дополнительные преимущества самостоятельного ремонта

Помимо экономии, умение чинить вещи даёт дополнительные преимущества:

✔ Дополнительный заработок – многие люди готовы заплатить за услуги мастера, а если ты разберёшься в ремонте автомобилей, компьютеров или бытовой техники, сможешь подрабатывать.
✔ Практическое применение знаний – в отличие от многих теоретических университетских курсов, ремонтные навыки сразу же приносят пользу.
✔ Больше уверенности в себе – решая бытовые проблемы самостоятельно, человек становится увереннее в своих силах.
✔ Умение разбираться в услугах специалистов – даже если ты решишь обратиться в автосервис или вызвать мастера, знания позволят избежать переплат и некачественной работы.

---

Вывод: самостоятельность – ключ к финансовой свободе

Чем больше человек умеет делать сам, тем меньше он зависит от обстоятельств и лишних трат. Развитие навыков ремонта – это не просто экономия денег, но и инвестиция в самостоятельность, уверенность и контроль над своей жизнью. Освоив базовые навыки обслуживания, можно не только улучшить своё финансовое положение, но и чувствовать себя более независимым в мире, где всё больше людей теряют простые жизненные умения.