Мои финансовые результаты 2024 года, или Как комфортно жить в ЕС на пассивные доходы обычному человеку

Вслед за инвестиционными итогами года не грех подвести и финансовые.

Какие главные цифры в финансах среднего человека?

Доходы, расходы, инвестиции, активы.

Начнем с доходов.

За прошлый год я заработал 111 тысяч долларов, то бишь около девяти тысяч в месяц:

Две трети дохода обеспечили инвестиции через Interactive Brokers (прирост стоимости, проценты и дивиденды), треть - работа по найму в IT:

По найму я работал до сентября, потом ушел на заслуженный отдых (в очередной раз):

То бишь в месяц мне инвестиции приносили даже больше, чем работа по найму.

Теперь - о расходах.

За 2024 год я потратил 37 тысяч долларов.

Из них 40% я бы отнес к нетипичным/разовым расходам - это траты, прямо или косвенно связанные с выездом из Украины:

Видно, что есть нетипичный всплеск в апреле-мае (ну еще себе в сентябре ноут обновил, тоже раз в несколько лет такое происходит):

На следующем графике можно увидеть, как все это выглядит, если убрать экстраординарные расходы и оставить только типичные. В мае таки остался небольшой всплеск, связанный с внезапным отъездом (платил в двух местах за аренду жилья в этом месяце), не стал его уже убирать.

Ну а так, в общем и целом, видно, что товарищ я экономный и на скромную, но комфортную жизнь мне хватает две тысячи долларов в месяц. Причем на две тысячи долларов я жил в Киеве, их же мне хватает и в ЕС. Это бюджет на двух взрослых:

Структура расходов:

Соответственно, когда я зарабатываю девять, а трачу три (и такие пропорции у меня уже много лет, плюс-минус стараюсь откладывать процентов 75 от заработанного), то идет прирост активов. Вот как цифра менялась за год:

Вроде не особо впечатляюще, если брать несколько месяцев.

Но вот как выглядит эта же динамика, если посмотреть ее за несколько лет, с момента начала ведения этого блога:

Еще в январе 2015 года мои ликвидные активы составляли чуть больше нуля, их размер увеличился до шестисот тысяч долларов к январю 2025 года. За это время не брал взяток, не воровал, не вел собственный бизнес, не был на содержании, не получал наследства. Только работа по найму средним айтишником, финансовая грамотность и инвестиции. Ну и удача, куда без нее.

Когда я начал, поставил себе цель достичь финансовой независимости за счет финансовой грамотности.

По тогдашним моим подсчетам, десятилетие назад, для этого мне нужно было 500 тысяч долларов.

В этом году я эту планку перепрыгнул, следующая цель - миллион. Не то, что это добавит мне много счастья, просто цифра красивая. И, как говорят психологи, наличие целей в жизни помогает. Даже если это цели уровня игры в бисер или в песочек. По моим крайне оптимистическим оценкам, эту сумму под елочкой я смогу увидеть 1 января 2028 или 2029 года.

Кстати, до сих пор я не учитывал крипту как актив. Но с тех пор, как я в виде эксперимента намайнил чуть больше одного биткойна на рубеже далеких 2013 и 2014, как раз в момент появления на сцене майданутых, стоимость битка неприлично выросла и он стал занимать неприлично большую долю в моих активах. Пришлось повторить путь многих и смотреть на него посерьезнее. Хотя бы включить в учет моих активов.

Какие главные выводы?

Пассивный доход позволяет мне комфортно жить в ЕС.

Думаю, можно увеличить месячный бюджет - с двух до трех тысяч долларов, посмотреть, что выйдет.

Правота моих рекомендаций, которые я сформулировал для себя на заре этого блога десятилетней давности подтвердилась на практике.

Дорога появляется под ногами идущего.

Счастливого пути тебе, путник!

Кому война - а кому мать родна, или Мои инвестиционные результаты за 2024 год

И снова здравствуй, новый год.

Очередная пора подведения очередных итогов (предыдущие тут).

Поехали.

Сначала, как обычно, картинка, стоящая тысячи слов:

Теперь циферки:

Что мы тут видим?

Инвестиционная доходность за год составила 19.5%

Начинал я год с суммой $384k на счету, завершил с $455k.

Заработал $75k, из них $63k это прирост стоимости, $6k дивиденды и $9k проценты.

Вывел на карточки $4k (т.к. припасы стали подходить к концу, c ноября начал выводить с IB сумму своих среднемесячных расходов - $2k).

Еще $3k отминусовалось на комиссии и прочие прелести.

Итого - увеличение счета за год на $71k.

Внешний управляющий:

Что мы видим по счету внешнего управляющего?

Начинал год с суммы $99k.

Годовая инвестиционная доходность по счету составила 26% (из них я выплачу ему вознаграждение одну пятую, т.е. моих останется 20.8%).

Прирост капитала за счет управляющего составил $43k, из них ему отдам $8500 и $34k остаются моими.

По результатам последнего разбора полетов я в очередной раз увидел, что доходность внешнего управляющего превышает мою личную и добавил ему к начальным 100 тысячам еще 200 в момент августовской паники, когда VIX взорвался (он работает как раз с этой темой).

Об увеличении счета под его управлением, в принципе, не жалею.

Да, он отстал от SP500 (сравнивать с которым не рекомендуют правила хорошего тона), и волатильность там недетская порой внутримесячная, но прелесть в том, что нет особой корреляции с SP500, если посмотреть на долгосрок, и особенно на 2022 год:

А т.к. мои личные инвестиции гораздо более сильно коррелируют с SP500, то стратегия внешнего управляющего служит отличным балансиром-противовесом-диверсификатором. И по итогу все равно я получаю больше требуемых мне 10% годовых.


А теперь мой счет, где я пытаюсь что-то делать своими усилиями:

Что мы видим?

Мой перформанс гораздо более рваный.

Я на этом счете провожу эксперименты, потому сложно давать оценку какой-либо конкретной стратегии.

Да, формально я заработал аж 94% годовых, но половина этих процентов была заработана на небольшой экспериментальной инвестиции в TQQQ (простейшая стратегия - держать TQQQ пока он находится выше своей 200-дневной простой скользящей средней), а и половина - на том, что я рискнул в момент VIX-паники и мне повезло не прогадать, но с конца августа перформанс деградирует:

И все же, $22k я заработал, что есть неплохо, как для экспериментальных стратегий.

В результате самоанализа я решил купить подписку на одного товарища на Seeking Alpha за $720 в год. Экспериментирую с конца ноября, пока результаты в пределах ожидаемого. Через год обсудим результаты. Цель - более системный подход. 

До августа большая часть моих активов была в низкорисковых инструментах.

Потом я прочитал очередную книжицу по инвестициям и меня там "торкнула" мысль, что прибыль это плата за риск. Что мы платим своими нервами, волнением по поводу рискованности инвестиций и колебаний стоимости портфеля. По выражению автора, мы расплачиваемся бессонницей и желудочным соком за инвестиционную прибыль.

Вроде мысль очевидная, банальная и общеизвестная (чего только стоит выражение "кто не рискует, тот не пьет шампанского"), но как-то она меня зацепила и я задумался, как реструктурировать активы, чтобы обеспечить себе достаточный пассивный доход.

Как раз совпало, что я тогда находился в процессе очередного увольнения с работы в финансовую свободу и в беседе с психотерапевтом на меня снизошло озарение, что для достижения финансовой свободы мне нужно просто-напросто реструктурировать активы, а именно - уменьшить долю низкорисковых инструментов и увеличить долю более рисковых (а значит, более доходных, в теории).

Если бы я не сделал эту реструктуризацию, думаю, мой доход был бы в два раза ниже, не превысил бы 35-40 тысяч долларов или 10% годовых, т.к. за первое полугодие инвестиционная доходность всех IB счетов составила 5%:

В общем, итог года по IB у меня такой:

• Капитал на начало года: $384k
• Капитал на конец года: $454k
• Годовая доходность: 19.5%
• Заработано: $75k 
• Выведено: $4k
• Вознаграждение управляющему: $8.5k
• Налоги (10%, т.к. я уже не налоговый резидент Украины): $7.5k
• Расчетная компенсация инфяции (4%): $15k (384*0.04)
• Экономическая прибыль: $44k (75-8.5-7.5-15)
• Экономическая доходность капитала: 11% годовых

Выводы:

• На жизнь хватит (т.к. я расходую около 2000 в месяц), т.е. я пока по-прежнему могу считать себя финансово свободным человеком.
• Эксперименты малыми суммами проводить стоит, это себя окупает в плане опыта и обучения, нахождения и тестирования новых идей.
• Крупные суммы лучше инвестировать системно.
• Смотреть на инвестиционный капитал лучше целостно, как на портфель, и уделять внимание аллокации и целенаправленному структурированию.
• Периодически полезно подводить итоги, можно неожиданно увидеть то, что было на виду все это время, но при этом ускользало от сознания.

Вроде бы банальности, но я считаю для себя полезным такое вот самокопание. 

Всем успешных инвестиций в 2025 году!

В качестве ПыСы.
Увидел интересную статистику на Стране:

Со статистикой полностью согласен - воюйте себе сколько хотите. Меня это не особо касается (как видно из цифр выше).

Не зря говорят, что лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным (да ещё и настолько на всю голову, чтобы воевать с Россией).

В общем, товарищи, повышайте финансовую грамотность - свою и своих близких. И будет вам счастье...

Зачем платить больше, или Как я избавился от налогового резидентства Украины

Увидел давеча на Стране, что собираются налоги повышать.

Мол, страна - банкрот, не может сама себя обеспечить даже наполовину (т.к. половина расходов идет на войну), а западные доброхоты подустали финансировать режим Зеленского, требуют с пересичных побольше содрать собрать.

Из того, что коснется лично меня:

1. Вводят дополнительный военный сбор 1% с доходов ФОП 3 группы. Это доп расходы для меня по  две тысячи грн ежемесячно.
2. Делают обязательными взносы в пенсионный фонд для ФОП, хотя раньше клялись-божились, что до конца военного положения уплата добровольная (при этом говорят, что на пенсию не рассчитывайте). Это еще две тысячи в месяц.
3. Увеличивают военный налог с 1.5% до 5%. Т.е. плюс 3.5% налога с инвестиционных доходов. Если предположить, что я заработаю за год тысяч 50 долларов, то это еще 5-10 тысяч грн налогов среднемесячно.

Итого мои дополнительные расходы за год составят 3-4 тысячи долларов, как минимум.

Ну кагбэ не сильно много, пережил бы, не обеднею от таких сумм.

Но встает вопрос - а что для меня текущие правители украинские сделали, за что я бы счел справедливым выплачивать им больше денег?

• Они защищают моё право использовать родной язык?
• Они защищают моё право исполнять религиозные обряды в тех церковных организациях, где я хочу?
• Они выполняют свои предвыборные обещания?
• Они минимизируют коррупцию?
• Они дают власть достойным, а не приквартальным?
• Они несут тяготы войны наравне с народом?
• Их дети на фронте, как у Сталина?
• У них все активы в Украине?
• Их жены-дети-любовницы все в Украине, как у Жукова во время Великой Отечественной?

Ну кагбэ не очень.

Скорее, я бы сказал, наоборот.

Засим, разрешите откланяться.

• Памятники Пушкину сносите без моего финансирования.
• Книги на русском тоже сжигайте без моего финансового соучастия.
• Бандеру с Шухевичем прославляйте, УПА и прочих массовых убийц поляков, евреев, русских, украинцев - без моих налогов.
• Улицы вместо Космодемьянской посвящайте Нахтигалю без моих отчислений.
• Ввозите дорогие тачки и стройте хатынки в Испании без моих денег.

Потому закрыл я ФОП. Так, чтобы успеть оплатить налоги "по старым расценкам" и не иметь головняка с налоговой и мучений собственной совести, оплачивая возросшие налоги.

Спасибо Федорову, что это можно сделать в два клика через Дию.

Я не против платить деньги государству, но лучше я сделаю это там, где я живу сейчас:

• Здесь мне никто не указывает, на каком языке говорить. Хочу - на русском, хочу - на английском, хочу - на местном. Всем пофиг, главное, чтобы деньги платил и вел себя по-человечески.
• Здесь мне не нужно оглядываться через плечо или вглядываться вдаль напряженно в поисках синих или зеленопятнистых человечков в балаклавах ТЦК-ВСУ-полиции-дружинников.
• Здесь я могу пересекать границы когда хочу.
• Здесь я знаю, что мои активы защищены законом.
• Здесь у меня не требуют взятки.
• Здесь стабильные цены и валюта.
• Здесь власть сменяется по графику, на выборах.
• Здесь не прославляют фашистские дивизии.
• Здесь я чувствую себя человеком, а не узником концлагеря с желтой звездой Давида на рукаве и идентификационным кодом, выбитым на руке бюрократическими чернилами.

Мой небольшой протест против кесарева безумия текущих украинских властей. Мой посильный вклад в дело прекращения существования этого ненормального режима. Способ, насколько могу, загладить свою вину, ибо я сам голосовал за этих зеленых человечков в 2019 и за их еврейского предводителя.

Стало интересно, сколько я заплатил налогов.

Оказалось, только прямых заплатил около 60 тысяч долларов за время нахождения при власти майданутых. Причем это шло по нарастающей, максимум был год назад, тогда я заплатил 18 тысяч долларов прямых налогов за год.

Еще за это время я потратил 165 тысяч долларов, что означает еще 25 тысяч долларов НДС.

Сейчас я трачу около 30 тысяч долларов в год, этот мультипликатор будет работать не на режим Зеленского, а на нормальное европейское государство, которое меня приютило. Ещё с десяточку заплачу им налогов с инвестиций.

Ну, как-то так.

Прямо чувствую себя теперь эдаким диссидентом-шестидесятником, который ушел из протеста сначала во внутреннюю, потом и во внешнюю эмиграцию, чтобы не иметь ничего общего с ненавистным ему государством...

Как-то сразу вспоминаются такие господа, как Иван Багряный, Владимир Винниченко или Солженицын, Сахаров, Бродский, Войнович. Вроде они тоже в СССР не особо налоги хотели платить...

Сделал ноги из нэньки я весной, возвращаться не планирую, потому к 31 декабря окажется, что я провел на территории Украины менее 181 дня. ФОПа в Украине у меня уже нет, активов и семьи там - тоже. Даже прописки на подконтрольной территории - и то нет. Из украинских остались телефонный номер, паспорт, да пустые банковские счета. Засим, вроде как, на мой хлопский розум, отныне центром моих жизненных интересов назвать Украину нельзя даже с очень большой натяжкой. Соответственно, я уже не являюсь налоговым резидентом Украины. Если в ГНСУ не согласны, пусть попробуют доказывать обратное. Но в ЕС вроде презумпцию невиновности не отменяли, в отличии от пенатов...

Кстати, читал намедни Марсианские Хроники Брэдбери, показалась очень знакомой тема, несмотря на то, что написал он этот рассказ задолго до рождения Зеленского:

А 451 градус по Фаренгейту - вообще прямо про нынешнюю Украину написаны...

Как розничному инвестору обогнать рынок, или Насколько ты хороший водитель?

Как-то встретил интересную статистику, что большинство водителей считают, что они лучшие водители, чем большинство водителей. Вроде из Thinking Fast & Slow.

На эту тему еще одна картинка, стоящая тысячи слов:

Подсказка: оранжевым обозначены я и ты.

Сколько принес американский фондовый рынок с 1905 по 1985, или Растут ли деревья до небес

Картинка стоит тысячи слов.

Просто оставлю это здесь:

Взял из статейки на SA.

Скажем нет грабежу ТЦК, или Как я вывел все деньги из Украины без комиссий

Сегодня примечательный день.

Недавно произошел очередной раунд моей борьбы за мои права против норм закона об ужесточении мобилизации.

Первый этап был весной, когда после подписания 16 апреля Зеленским закона я понял, что тянуть с отъездом далее глупо, за две недели собрался и в период между двумя советскими праздниками (1 и 9 мая) выкупил себя из рабства за $8k, поехав в безвременную поездку в Приднестровье.

16 же июля истёк срок обновления данных в военкоматах (ТЦК) Украины, согласно этому же закону. Хотя данные можно обновить и позже, с этой даты за неисполнение накладываются штрафы.

Основные изменения:

1. Массовая рассылка повесток: Письма теперь считаются вручёнными даже без личного получения. Адресат обязан явиться в ТЦК в течение 14 дней.
2. Усиленные проверки: На улицах будут проверять военные билеты и данные военнообязанных.
3. Штрафы: За неявку в ТЦК, отсутствие военного билета или необновлённые данные установлены штрафы от 17 000 до 25 500 гривен.
4. Лишение водительских прав: Нарушителей могут лишить права управлять автомобилем.
5. Обновление данных уже сделали 4 миллиона человек из 11 миллионов военнообязанных. Тем, кто обновил данные, но не имеет отсрочки, в первую очередь направят повестки.

Штрафы могут взыскиваться автоматически, включая арест имущества.

По сути, это создаёт некислые новые вызовы и риски для военнообязанных, разделяя их жизнь на "до" и "после" 16 июля.

Как говорит Чаплыга, "охуеть, кричали гости" (простите за его и мой французский).

Я когда голосовал за Зеленского Голобородько, как последний придурок, еще и знакомых агитировал, не совсем на это рассчитывал, мягко говоря.

И, т.к. я не собираюсь отдавать жизнь за текущий украинский режим и уже сделал ноги из этой страны вечносияющей демократии, непокобелимых прав и всяческих свобод, а так же плынущей качи и вечноюного Ленина Бандеры и "еврейских бандеровцев до мозга костей" (кстати, из детства помню, что у нас в Крыму при Союзе "бандеровцы" было ругательным словом, как сейчас в Польше, из-за массовых убийств собственного гражданского населения), то возник на горизонте вполне реальный риск принудительного списания всех моих денег с украинских счетов. 

Недвижки и иных активов у меня в нэньке давно нет, ибо я не идиот финансово грамотный человек, а вот на текущих счетах было около $15k на текущие траты. Я в месяц расходую около $2k, потому такая сумма примерно соответствует золотому правилу финансовой безопасности - иметь в НЗ не менее полугодовых расходов.

Эти $15k я держал на Альфе и на Моно, по давней привычке. Перед отъездом специально обновил карты, сделал новый пластик одновременно с заграном и украинские банки меня зарубежом вполне устраивали.

Были, канеш, Revolut и Wise, открытые еще в начале войны, но надобности их использовать сейчас не видел особой, я через них просто выводил основную часть оставшихся активов весной и летом 2022.

Но, раз такая пьянка, ну вас нафик, дорогие товарищи "мыусибандеры".

Сначала я думал так. Ну окей, я готов заплатить штраф 17-25 тысяч, если после этого меня оставят в покое. Но потом увидел комментарий некоего высокопоставленного людолова, что количество таких штрафов неограниченно.

Ну уж дудки тогда.

Идите вы в пень со своей качей червоно-чорной. Пусть вас финансируют европейские да американские налогоплательщики, раз им так дорог режим еврея-атеиста, ведущего гонения на Православную Церковь, сжигающего Толстого, сносящего Пушкина и заодно ведущего Украину на заклание к золотому тельцу (к очередной Руине, по меткому выражению Руслана Бортника).

Ну то ладно, то всё лирика, а шо делать-то, конкретно?

Пошел в тырнеты, искать как остатки своих денег вывести за пределы досягаемости ненасытного украинского государства, которое, как Левиафан, пытается в мясорубку войны за НАТО кинуть все ресурсы, до которых может дотянуться - людей, инфраструктуру, страну и даже мои банковские счета.

Методом проб и ошибок оказалось, что самый простой способ - это сделать пополнение счета Revolut с валютной карты Мастеркард украинского банка. Комиссия ноль.

Сказано - сделано. За два дня все ушло из банковской системы Украины в ЕС, без шума и пыли. И без комиссий, что я люблю любовью особо нежной.

У меня два банка, с которых можно вывести по 100 тысяч в месяц. Итого через себя вывел 400 тысяч (30 июня и 1 июля) и 200 через знакомых по такой же схеме.

Кусочек гривень, тысяч 10-15, оставил, но на карте невоеннообязанной девчушки, а вдруг пригодится.

Ну, фсьо. Пока-пока. Давай, досвидания. Прощевай, Украина. Денег нет, но ты держись. Слава тебе и твоим героям. Только дальше без моих денег. Я в тебя верю, у тебя всё получится. Главное, не переключай канал. Да, тот самый, едыноновынный, для истинноверующих. И всэ будэ Украйина.

Как бонус, я могу забыть все идиотские ограничения НБУ, как страшный сон. Почувствуй себя свободным человеком, что называется.

Аминь. Всем свободы и уважения к себе и к своему человеческому достоинству.

4 года с Интерактив Брокерз, или Как я обогнал и не обогнал 60/40

В канун дня торжественного празднования независимости Соединённых Штатов Америки, отмечаемый в честь подписания Декларации независимости, которая положила начало суверенитету и свободе американских колоний, отделившихся от Великобритании в 1776 году, прислало мне многоуважаемое Интерактив Брокерз благодарочку за то, что я стал их глубокочтимым клиентом четыре лета назад.

Пасибки, приятное слово и кошке приятно, даже если оно сгенерировано и отправлено автоматически сотням тысяч таких же как я, но стало мне интересно глянуть, а шо ж там трапылось за эти 4 зималетта. 

Кому ещё сие цыкаво - паехали!

Как обычно, картинка стоит тысячи слов, если верить древним китайцам, засим - начнем с оной:

Зелененькое - это стратегия 60/40, синенькое - это мои счета в IB (доходность - Money Weighted Return, Monthly Frequency). 

То бишь, за 4 года результаты по моим счетам получились лучше, чем эталон инвестиций. Да еще и с меньшей волатильностью. В общем, есть за что себя погладить по головке.

Теперь это же в циферках:

То бишь зарабатывал я эти 4 года почти по 10% в год. Не густо, но и не пусто. 

Что там еще интересного было, если залезть в цифирь с иного ракурса?

Картинка:

Циферки:

Ну и как все это понимать? 

А вот так:

1. Начинал я с нуля, как и полагается всем селф-мейд мультимиллионерам :-) 
2. Потом вывел все свои активы из нэньки, максимально быстро, насколько это позволял НБУ. Всего мой личный вклад в бегство капитала из столь богомерзкой с точки зрения капитализма юрисдикции в землю обетованных капитализма и империализма составил 292 тыщи целковых гринбаков.
3. Всеми правдами и неправдами прирост капитала за счет удорожания составляющих оного в цене (в простонародье MTM) составил 87 штучек.
4. Еще 15 штуковенций мне подкатили ФРС да Минфин США в виде процентов через прокладку в виде IB.
5. Ну и накапало дивов на 14 штучек.
6. Комиссий я за всё это счастье заокеанским благодетелям платил почти по тысяче ежегодно.

В результате моя тыква превратилась в карету стоимостью 400 вечнозеленых тысяч. Кросивое...

То бишь прирост капитала за 4 года составил 113 тысяч, по 28 тысяч в год, или по 2300 в месяц.

Много или мало?

Та норм, в принципе.

Мне на жизнь хватило бы.

Из этих 113 тысяч две трети заработал я, и треть - внешний управляющий и пятую часть от им заработанного составили комиссии энтого самого управляющего:

Вот результаты счетов, которыми управлял я сам:

То бишь при волатильности, сопоставимой с 60/40, я зарабатывал чуть меньше, около 7% годовых:

А вот результаты внешнего управляющего:

Т.е. если даже его 17.5% уменьшить на 20% его комиссий, то он мне зарабатывал 14% годовых, что в два раза выше, чем зарабатывал я или 60/40, и это при меньшей волатильности:

То бишь разумной стратегией было бы отдать ему в управление все деньги и не париться. Заработал бы в два раза больше :-)

Учту, передам ему в управление больше денег.

Полезное дело эти саморефлексии.

В общем, с такими вот цифрами подхожу я к началу двести сорок девятого года независимости Североамериканских Соединенных Штатов от Великобританского Королевства. 

Happy Birthday, America, the land of milk and honey!  :-)

Всем успешных инвестиций и кросивых приростоф копиталофф!

Mono из стил зе бест, или Почему я снова не смог вернуться на Альфу

Когда-то моим банком-фаворитом была Альфа.

Потом появился Моно, я его довольно долго игнорировал из-за поднятого вокруг него хайпа, но как-то решил попробовать и довольно быстро перевел на него почти все свои операции. На Альфе оставил только хранение крупных сумм и наличные операции.

В связи с отбытием в места не столь отдаленные решил, что попробую еще раз перейти на Альфу. Такая попытка уже была года три назад, завершилась ничем. Моно не переплюнуть.

После того, как я честно постарался использовать Альфу в качестве основного банка на протяжении месяца, я понял в очередной раз, что Моно - лучший банк для моих целей.

Какие факторы меня сподвигли отказаться от идеи использования Альфы в качестве моего основного банка:

Прощай, нэВильна уКрайина, или Как я купил свободу и жизнь за полторы зарплаты

Я до конца не хотел верить, что в Украине вернут эдакий аналог крепостного права. Летал в облаках до последнего.

Но после того, как был подписан 18 апреля 2024 года законопроект об ужесточении мобилизации, я решил, что пора снять розовые очки и, наконец, прочитать, что меня ждет.

Я жил в Киеве, в самом центре, у меня была прекрасная трешка в царском доме рядом с кварталом СБУ и Софией Киевской - сюда не прилетали ракеты, тут не отключали электричество, воду и газ, я хорошо зарабатывал, у меня было всё хорошо, война меня не касалась. Тут даже не бродили ТЦКшники.

После прочтения подписанного законопроекта я понял, что нужно делать ноги, финита ля комедия.

ИсказкИ: Как самосаботаж мешает человеку достичь финансовой свободы, или Притча о мешке золота посреди висячего моста

Я регулярно вижу, как люди, казалось бы, изо всех сил цепляются за свою бедность, зависимость и делают все строго наоборот здравому смыслу и рекомендациям финансовой грамотности.

Попервах я пытался достучаться, объяснить, научить.

Но потом мне реальность показала - это, как правило, бесполезно.

Пока человек сам не примет решение изменить свою жизнь, свои привычки, взгляды - внешние силы и доброхоты будут малоэффективны.

В таких случаях мне обычно вспоминается такая притча. Прочитал ее давно, но так врезалась в память, что до сих пор ее помню.

Ниже вольный пересказ от ИИ.

Однажды человек попросил у Бога богатство. Бог ответил: "Пойди по висячему мосту через огромную пропасть, и ты найдёшь то, что просишь". 

Ошарашенный, но заинтригованный этим ответом, человек подошёл к краю огромного моста. Он был страшным и шатким. Человек страшно боялся, но мысль об обещанных богатствах заставила его сделать первый шаг.

С глазами, закрытыми от страха, он медленно и опасно перебирался через мост. Его сердце колотилось, но мысль о награде не давала ему остановиться.

Когда он, дрожащий от страха, наконец добрался до другой стороны, он обратился к Богу: "Я сделал это! Где мои богатства?". Бог ответил: "Ты прошёл мимо своих богатств в середине моста".

Смущенный, человек понял, что при переходе моста он так боялся, что даже не заметил мешок золота, который Бог положил ему на пути. Его страхи ослепили его, и он прошёл мимо своего счастья.

Мораль притчи в том, что нечто внутри нас может заслонять наши благословения и мешать нам видеть возможности прямо перед своими глазами.

Что делать?

Как мне кажется, без внешней помощи в таких случаях таки сложно обойтись. 

Как говаривал Эйнштейн: "Мы не можем решить наши проблемы с тем же мышлением, которое мы использовали, когда создавали их".

Но и без честности с самим собой, без мотивации задать себе неудобные вопросы и ответить на них, без желания изменить свою ситуацию никакие внешние силы не помогут.

Неудобная правда жизни.

Для тех, кто готов меняться:

1. Что хочешь изменить ты?
2. Как ты себе мешаешь?
3. Что ты можешь изменить?
4. Кто тебе может помочь?
5. Какая новая привычка может тебе помочь?
6. Какое простое и небольшое действие ты можешь сделать сегодня?

ИсказкИ: Мир души и благоденствие города, или Притча, сочетающая Библию, Коран и Тору

Эксперимент с ИИ номер два.

На этот раз мне стало интересно, что оно напишет, если дать ему запрос на создание притчи на основе советов по грамотному управлению деньгами, изложенных в трех религиозных книгах.

В процветающем городке на крупном торговом пути жил скромный человек по имени Малик. Хотя по меркам города он не был богат, Малик жил довольной жизнью. Он вел небольшой бизнес, при этом по мере возможности одалживая деньги тем, кто был в нужде, всегда следуя совету из Второзакония: "Каждый должен давать по мере сил, согласно благословения Господа Бога твоего, которое Он дал тебе".

Однажды в город пришел богатый купец из соседней страны. Услышав о репутации Малика как честного и справедливого человека, купец обратился к нему за советом. У купца была крупная сумма денег, но он постоянно беспокоился о своих коммерческих предприятиях. Предостережение из Матфея - "Никто не может служить двум господам. Ибо или одного возненавидит, а другого полюбит; или одному станет предан, а другого пренебрежет: не можете служить Богу и Мамоне" - усугубляло его тревогу.

Малик поделился словами из Корана: "Притча тех, кто тратит свое имущество на пути Аллаха, подобна зерну, которое порождает семь колосьев, в каждом по сто зерен. И Аллах умножает кому хочет. И Аллах обширен в дарах и знает все".

Увидев недоумение купца, Малик разъяснил: "Деньги - это как зерно кукурузы. Если вы накапливаете его, оно не приносит пользы никому - даже вам, потому что вызывает тревогу. Но если вы разумно его потратите, вложите его в улучшение своего сообщества, оно увеличится. Истинное процветание - это не только экономический рост; это также спокойствие души."

Тронутый притчей, купец почувствовал, как с его сердца спало бремя. Он потратил часть своего богатства на строительство школы в городе и оставил остальное Малику, доверив ему выдавать его нуждающимся без процентов, воплощая тем самым мудрость исхода: "Если ты одалживаешь деньги одному из моего народа, который является нуждающимся, не требуй с него процентов".

Уезжая, купец был богаче духом, чем пришел. А город еще сильнее процветал от его вклада. Малик, хотя и продолжал простую жизнь, был доволен, благодаря тому что он сумел распространить мудрость Библии, Корана и Торы, которым он всегда следовал.

Такова притча, напоминающая нам о важной финансовой истине: богатство - это не приумножение богатства, а разумное распределение ресурсов во благо общества, в соответствии с нашими благословениями. Таким образом, мы не служим деньгам, а позволяем им служить нам и другим, получая взамен большее спокойствие и процветание.

ИсказкИ: Зазеркалье богатства: жадность, гордыня и искупление, или Притча о человеке, потерявшем всё

Стало интересно проэкспериментировать с ИИ, очень модной становится тема в последнее время. Поставил задачу написать притчу на тему финансовой грамотности.

Вот что оно мне выдало:

Один человек был очень богат и имел много земли, скота и драгоценностей. Он любил свое богатство и не хотел делиться им ни с кем. Он не давал милостыни бедным, не платил налоги государству и не исполнял своих религиозных обязанностей. Он думал, что он сам себе хозяин и что никто не может ему указывать.

Однажды он решил построить новый дом для себя и своей семьи. Он нанял лучших строителей и архитекторов и потратил много денег на материалы и украшения. Он хотел, чтобы его дом был самым красивым и роскошным в округе. Он гордился своим творением и думал, что он достиг совершенства.

Но в ту же ночь, когда он переехал в свой новый дом, он умер от сердечного приступа. Его душа покинула его тело и встретила ангела смерти. Ангел смерти сказал ему: "Твое время пришло. Ты должен предстать перед Богом и отвечать за свои поступки". Человек испугался и попросил ангела смерти: "Пожалуйста, дай мне еще немного времени. Я хочу вернуться в свой дом и попрощаться со своей семьей. Я хочу завещать им свое богатство и попросить прощения за свои грехи". Но ангел смерти ответил: "Нет, ты не можешь вернуться. Твое богатство не принадлежит тебе. Ты не заслужил его честным трудом и благодарностью Богу. Ты лишился его в тот момент, когда умер. Твоя семья не нуждается в твоем завещании. Они будут жить по закону Бога и делиться своим достатком с нуждающимися. Твои грехи не могут быть прощены. Ты не раскаялся в них вовремя и не исправил свою жизнь. Ты должен понести наказание за свою жадность и высокомерие".

Ангел смерти увел его душу в место мучений, где он страдал от жары огня и холода льда. Он видел свой дом на земле, который быстро разрушался от времени и стихийных бедствий. Он слышал голоса своей семьи, которые были счастливы без него и помогали другим людям. Он понял, что он потерял все, что имел, и что он ничего не приобрел. Он жалел о своей глупости и звал Бога на помощь. Но было уже слишком поздно.

Мораль этой притчи такова: не цепляйтесь за свое богатство и не делайте его своим идолом. Богатство - это дар Бога, который нужно использовать с мудростью и благодарностью. Делитесь своим богатством с теми, кто нуждается в нем, и платите свои долги перед обществом и Богом. Исполняйте свои религиозные обязанности и живите по закону Бога. Тогда вы будете счастливы в этой жизни и в следующей.

Спаси и сохрани, или Почему нельзя держать активы в Украине

Я достаточно давно принял для себя решение, что Украина - это недружественная юрисдикция по отношению к частной собственности. Это был вполне логичный ответ на вопрос "Стоит ли держать активы в Украине?", как только я его себе задал. Задумался я впервые об этом году в 2012 или 2013, когда в меня в голове сложилась картинка, что я могу какие-то более или менее серьезные деньги накопить.

Почему так? Потому что я вдруг стал обращать внимание на правовой беспредел, творящийся вокруг в плане (не)уважения по отношению к частной собственности. Во времена Кравчука и Кучмы это было само собой разумеющимся, ибо были "лихие девяностые", когда после уничтожения Советского Союза во власть пришли бывшие коммунисты, комсомольцы, спортсмены-рэкетиры, и начался бандитский беспредел. 

Я родился и вырос в Крыму, тогда как раз сформировался яркий пример бандитов в официальной власти. Бандитская республика. Так называли нашу Автономную Республику Крым в те времена. "Башмаки", "Сэйлем" - эти слова мало кому что скажут, если ты не крымчанин.

Впервые под "реквизицию" активов залетными бандюками попал еще в юном возрасте лет 13-15, когда впервые попробовал подзаработать всяческой мелочью. Это была первая ласточка, звоночек от Вселенной, что такое бизнес в Украине.

Но потом, при Ющенко, вроде страна встала на европейские рельсы - цивилизация, демократия и всякое такое. То ли я тогда был наивен, что не замечал правового беспредела по отношению к обычным гражданам, то ли его тогда действительно особо не было.

Потом пришел Янукович, во власти оказались выжившие бывшие бандюки, переодевшиеся в дорогие костюмы с галстуками, и стали снова щимить. Сначала, как я понял, самых состоятельных - отжимать активы у олигархов. 

Соответственно, эти самые богатые сварганили небольшой переворотик в качестве контрмеры. Потом все пошло не по плану, к власти пришла удивительная и взрывоопасная смесь из людей, которых их недоброжелатели называют "нациками" и "соросятами". И при Порошенко отжимать собственность стали "революционные солдаты и матросы" совсем уже по беспределу - теперь не только у олигархов, но и у владельцев среднего бизнеса.

Пришел Зеленский, во власти оказались некомпетентные ноунеймы, и мы пришли к тому, что под видом борьбы с врагом, как при товарище Сталине/Джугашвили, стали отнимать последнюю копейку уже у тех, кто в принципе попал в поле зрения предприимчивых людей в погонах или с оружием.

Сегодня был шокирован рассказом человека, который у меня вызывает глубокое уважение. Как девчушку посадили под надуманным предлогом как врага Украины на 12 лет ради того, чтобы отобрать у нее деньги, вырученные от продажи квартиры. Причине не верить Костю Бондаренко у меня нет. Его стиль отличается от стиля Алексея Арестовича. Нужный момент находится на 45:39...

И я вознес я благодарность Всевышнему в очередной раз за то, что он озарил меня светом финансовой грамотности, которая позволила мне прийти к решению вывести все свои активы из Украины в США, да будет благословенна та земля обетованная, да минует ее гражданская война...

А вообще - грустно.

До чего довели Советскую Украину. Индустриальное государство, где жило 52 миллиона человек, у которых было мирное небо над головой, ядерное оружие, милионная армия, бесплатная медицина, образование, работа, доход, жилье, пенсия, свободное использование украинского и русского языков, соблюдение законов и прочие вещи, которые сейчас кажутся сном... 

В общем.

Хочешь сохранить своё имущество?

Держи его там, где уважают право частной собственности.

Финансовая грамотность - это очень простые правила.

Инвестиционные итоги 2023 года, или Учимся на ошибках

Что ж. Пришел год 2024-й, мы все стали на год ближе к смерти. Подвожу итоги года с точки зрения инвестиций. Итоги  за 2022 год здесь.

Если одним предложением - сработал в ноль.

С тех пор, как IB сделали покращення, нормальной визуализации, как раньше, не смог найти, засим выкладываю то, что есть:

Что мы видим?

На начало 2023 года на счете на Интерактиве было $389k.

На конец года стало на $4k меньше, в т.ч. я выводил для эксперимента $2k.

Т.е. за счет естественных причин счет похудел за истекший год на $2k, т.е. на 0.6%

Если добавить официальную инфляцию США (3.4% YoY в декабре 2023 года), то я в минусе на 4%. То бишь мой счет на IB уменьшился на $15k с поправкой на инфляцию.

Почему так?

Главных фактора три.

1. Моя спекулятивная ставка на падение фондового рынка в 2023 году не сработала, и я закрыл позицию в SQQQ, потеряв $32k.

2. Счет $100k, отданный во внешнее управление, тоже не принес прибыли, тоже сработал в ноль в 2023 году.

3. Большой кусок активов я держал в кэше. Это принесло неплохой процент, и снизило волатильность портфеля, но не позволило участвовать в ралли.

В картинках:

На конец года кэш составлял почти 60%, на начало года доля кэша была еще выше, т.к. я постепенно докупал дивидендные активы, доведя их сумму до $145k по состоянию на конец 2023 года. Использовал принцип dollar cost averaging в отношении SCHD & SCHY, а отдельные компании докупал, когда их цена опускалась до интересных мне значений. Еще там есть спекулятивная позиция в TQQQ на $13k, ну то такэ.

Вот счет под внешним управлением за год:

На нем я похудел на $1k за счет чистого ухода в минус, еще $1.3k я заплатил комиссий за прибыль (потом уплывшую) в первом квартале, и $3.5k скушала инфляция. Негусто, в общем. Хотя по нему управляющий обещал доходность 30-40% годовых. Уже второй год плановые показатели не выполняются. Если и в 2024 тоже не выполнит план, буду деньги у него забирать.

Вот как выглядели факторы, повлиявшие на изменение баланса на счетах в целом:

Из примечательного:

$32k я профукал на спекуляциях. Потом $5K на них же удалось вернуть.

$11k получил процентов от Минфина США

$3.5k получил дивидендов

$15k дал прирост стоимости дивидендных активов.

В утешение могу лишь сказать, что, несмотря на ошибки, каким-то чудом мне в общем и целом удалось не сильно отстать от показателя, с которым любят сравнивать свои инвестиционные результаты - S&P 500. Если взять за последние три года, то счет на IB генерировал по 10% годовых, как и SPY:

Если взять за все время существования счета, то сравнение будет уже не столь оптимистичным:

Фондовый рынок США за это время вырос на 61%, мой счет - на 37%. Т.е. широкий индекс рос на 14.5% годовых, мой счет - на 9.5% годовых. Разница за счет того, что, после того, как я вывел деньги в США в 2020 году, то в первый год осторожничал, деньги вообще почти все лежали в кэше, я только думал, куда их вложить так, чтобы не потерять. Читал умные книжки об инвестировании и экспериментировал с виртуальными счетами. А рынок США тогда как раз рос, оттолкнувшись от ковидного дна. Классическая ошибка среднего инвестора, в общем.

Но сравнивать свои инвестиционные результаты лучше не с индексами, а со своими личными  инвестиционными целями.

Для моего уровня жизни 10% годовых вполне достаточно. 

Заодно попробую, как это работает - задекларировать за 2023 год инвестиционные убытки и учесть их в отчетности за 2024 год с целью уменьшения налогообложения (если она будет, канеш).